Půjčka – co vědět před žádostí

6 minut čtení

Trh s úvěrovými produkty nabízí mnoho možností. Jak se při výběru půjčky nenapálit a na co přesně si dávat pozor?

Půjčka je poskytnutí finančních prostředků na dobu určitou od jedné osoby nebo organizace druhé osobě nebo organizaci s účastí návratnosti těchto prostředků s úroky.

Půjčky mohou být rozděleny podle různých kritérií, v závislosti na tom, k jakému účelu je půjčka používána:

1. Podle typu úvěru – Obecně lze úvěry rozdělit do dvou kategorií: krátkodobé úvěry a dlouhodobé úvěry.

Krátkodobé úvěry jsou úvěry, které jsou splatné do jednoho roku, zatímco dlouhodobé úvěry jsou splatné po více než jednom roce.

2. Podle typu splátek – Úvěry se také často rozdělují podle typu splátek, které musí být uhrazeny. Zde se užívá termín „fixní splátky“ nebo „splátky v pravidelných intervalech“.

Fixní splátky jsou splátky, které jsou po celou dobu trvání úvěru stejné (stejná výše a stejný interval), zatímco splátky po pravidelných intervalech jsou splátky, které se mohou lišit v intervalu (pravidelné, ale nikoli stejné) a výši plateb.

3. Podle účelu použití – Dalším běžným způsobem, jakým se úvěry rozdělují, je na základě účelu použití.

Například spotřebitelský úvěr je úvěr, který je určen k financování osobních potřeb, zatímco úvěr na bydlení (hypotéka) je úvěr, určený k financování účelu nákupu nebo výstavby domu.

Půjčka u banky nebo ne

Bankovní půjčka je finanční produkt, který poskytuje banka. Tato typická půjčka (úvěr) je často zajištěná něčím, na což se banka může obrátit, pokud půjčka není splacena. Investiční účely, nákupy nebo osobní záležitosti mohou být financovány prostřednictvím bankovní půjčky.

U bankovní půjčky je obvyklé, že se splácí s úrokovou sazbu, která se může lišit v závislosti na zeměpisné oblasti a konkrétních požadavcích. U bankovní půjčky se požaduje od žadatele o úvěr sestavení finančního plánu, informace o finanční situaci nebo dokonce osobní pojistná smlouva.

Pokud se mluví o bance, je potřeba splnit určité podmínky, aby si žadatel mohl půjčit peníze. Nejdůležitější je mít vhodnou bonitu. Tedy střední až velmi dobrou úroveň platební morálky, kterou posuzují banky na základě žadatelových příjmů, záznamů v registrech dlužníků atd.

Také je potřeba mít dostatečný úvěrový limit, bez toho banka nepůjčí.

První zásadní rozhodnutí, které na žadatele čeká, je to, kde si půjčku vezme. Zamířit může do banky nebo si vybrat nebankovního poskytovatele. Obě řešení mají své klady a zápory.

Velmi stručně je lze shrnout takto: Bankovní půjčka se obvykle vyznačuje striktními podmínkami na žadatele, je obtížnější ji získat, zpravidla se u ní může počítat s nižší úrokovou sazbou.

Nebankovní instituce nepodrobují zájemce tak složité administrativní zátěži, potřeba je doložit jen minimum dokladů nebo informací o nich. Na druhou stranu se tak samozřejmě poskytovatel vystavuje určitému riziku, že svůj závazek klient nebude řádně a včas splácet.

Proto nevyhnutelně půjčku zatíží vyššími úroky. Právě úroková sazba je jedním z klíčových parametrů, podle něhož si zájemci volí konkrétní půjčku. Rozhodovat se výhradně dle něj by však bylo chybou.

RPSN, poplatky a ostatní parametry

Žadatele o úvěr by mělo také zajímat RPSN neboli roční procentní sazba nákladů.

RPSN je procentuální hodnota, která je uvedena u bankovních služeb jako úročení neuhrazených dluhů. Používá se jako nástroj pro výpočet ceny úvěru (bez poplatků, jako je poplatek za poskytnutí úvěru) pro klienty. Umožňuje procentuální srovnávání odlišných finančních produktů.

RPSN je také důležitým ukazatelem pro spotřebitele, protože jim poskytuje lepší informace o tom, jak je úvěr drahý.

RPSN určuje celkovou částku, kterou za úvěr klient zaplatí. Splátky totiž mohou navýšit nejrůznější poplatky, například za uzavření půjčky. Důležité je i to, zda půjčka je či není zatížena poplatkem za její předčasné splacení. A naopak: Velmi výrazné bývají i sankce za prodlení při splácení.

Dále je důležitá i doba splatnosti. V tomto bodě by měl být člověk ohledně své finanční situace pokud možno realistický. Zkrácení doby splatnosti znamená současně vyšší splátky. Ty mohou významně zatížit rodinný rozpočet.

Je proto dobré si předem rozepsat veškeré příjmy a výdaje, aby klient věděl, zda půjčku dokáže splatit dle stanovených podmínek.

O stanovených podmínkách si každý přečte v příslušné pasáži smlouvy, případně je nutné si projít další související dokumenty. Pozor na nejrůznější dodatky a poznámky pod čarou psané často drobným písmem.

Sdělení těchto podmínek nenápadnou formou bývá mnohdy mimořádně důležité svým obsahem a původně výhodnou půjčku může proměnit doslova ve finanční past. Pakliže některým formulacím dotyčný nerozumí, je potřeba se ptát. Nikdy se nepodepisuje nic, čemu se nerozumí.

Je dobré se zajímat i o samotnou finanční společnost a její historii. Zvláště důležité je to u nebankovních poskytovatelů.

U půjček se obvykle platí poplatek za sjednání a vedení úvěru a někdy také poplatky za vyřízení úvěru. Ty se často liší v závislosti na tom, o jaký typ půjčky se jedná.

Poplatky zahrnují např. poplatek za zpracování žádosti o půjčku, poplatek za zneužití úvěrového rámce, poplatky za vrácení úvěru, úroky a doba splatnosti, a někdy také pojistné poplatky. Poplatky se obvykle skládají z určité částky nebo procenta ze všech úvěrových transakcí.

Některé banky mohou navyšovat poplatky s různou dobou splatnosti. U poplatků může být vhodné zkontrolovat, zda jsou v souladu s pravidly stanovenými pro věřitele. Některé poplatky mohou být značně vyšší než ostatní.

Věřitelé mohou také požadovat poplatky za zpracování špatných úvěrů nebo poplatky za vyplacení hotovosti. Tyto poplatky se mohou lišit v závislosti na druhu půjčky a množství peněz. Některé půjčky mohou také požadovat splátku poplatků předem.

Parametry půjček

Mezi nejzákladnější parametry půjčky patří:

1. Úroková sazba: Úroková sazba je procentuální míra za použití úvěru, že úvěrující požaduje od poskytovatele půjčky.

2. Splátkový kalendář: Splátkový kalendář je harmonogram splátek ve formě tabulky, který uvádí datumy, kdy je splátka splatná a částky, které je každá splátka.

3. Doba splácení: Doba splácení je období, kdy musí být úvěr ubírán.

4. Minimální výše půjčky: Minimální výše půjčky je minimální částka, kterou úvěrující přijímá jako úvěr.

5. Hranice půjček: Maximální úvěr je částka, kterou úvěrující půjčuje na půjčku.

Nechte si poradit

Nejdůležitější při žádosti o půjčku je si zjistit, zda klient odpovídá požadavkům daných poskytovatelem půjčky. Zahrnuje se sem požadavek na minimální měsíční příjem, poměr dluhu/příjmu a historii úvěrů.

Žadatel by se měl ujistit zda splňuje všechny tyto požadavky, než bude žádat o půjčku u jakéhokoli poskytovatele půjček. Pak může začít hledat různé poskytovatele půjček, aby zjistil, který z nich mu poskytne nejlepší podmínky.

Rozumí žadatel veškerému textu ohledně úroků a výpočtů? Je seznámen se všemi skrytými poplatky nebo náklady, které mohou být spojeny s půjčkou?

Ti seriózní netají svou identitu, na webových stránkách by se tak bez problémů měly dát nalézt veškeré informace, například i adresa, na níž společnost sídlí. Čím větší transparentnost, tím lépe pro budoucího klienta.

Významně napovědět mohou rovněž internetové recenze těch, kteří už s půjčkou u dané společnosti mají svou zkušenost.

Přibližnou představu o konkrétních možnostech poskytují internetové srovnávače. Vygenerovaný výsledek je však většinou pouze orientační, odlišný od pozdější konkrétní nabídky.

Vybraný poskytovatel nejprve žadatele vyhodnotí a teprve na základě dodaných podkladů mu nabídne půjčku s přesněji nastavenými parametry dle jeho individuální situace.

Poslední aktualizace: 18. 02. 2023