Půjčka na směnku – od soukromé osoby a lichváře

12 minut čtení

Půjčka na směnku se vyznačuje především vysokým rizikem. Typická je pro ni enormní výše úroků a rozhodně se ji nevyplácí nesplácet včas. Získat je možné půjčku na směnku v hotovosti či na účet. Výjimkou není ani půjčka na směnku od soukromé osoby. Co je o tomto typu půjčky nutné vědět a na co si dát pozor?

Půjčka na směnku je často poslední možnost, která zbývá lidem ve finanční nouzi. Rizikovým klientům a lidem v exekuci nepůjčí zpravidla banky ani nebankovní společnosti. Nezbývá jim tak, než si zažádat o poměrně nevýhodnou a nelegální půjčku na směnku na ruku.

Půjčky na směnku jsou v České republice nelegální. Jako alternativu lze využít například prověřenou společnost z oblasti P2P půjček Zonky.
Dozvědět se více o půjčce Zonky >

Soukromé půjčky ihned na směnku 2023 mají i své výhody. Nejvýraznější je jejich rychlost, žadatel může mít peníze na účtě již do několika minut. Rychlé půjčky však nabízejí i nebankovní společnosti, například Zaplo. Plusem je také možnost získat půjčku na směnku bez příjmu.

Co je půjčka na směnku?

Směnka patří mezi cenné papíry. Její forma musí být vždy písemná. Ústní forma směnky je neplatná a je na místě se držet dál od kohokoliv, kdo ji nabízí.

Podpisem směnky se dlužník zavazuje ji ke stanovenému datu splatit na určitém místě nebo určitým způsobem (např. převod peněz na bankovní účet).

Pokud tak neučiní, nečekají ho vysoké poplatky jako u nebankovní půjčky, ale rovnou exekuce majetku. Směnka totiž umožňuje držiteli v případě nesplácení půjčenou částku vymáhat. Zdánlivě výhodná půjčka na směnku na ruku se tak stane noční můrou dlužníka.

Je možné získat půjčku na směnku ihned?

Výhodou je fakt, že lze získat půjčky na směnku ihned. Většinou stačí pouze podpis a peníze jsou vyplaceny okamžitě. Je tomu tak proto, že soukromí investoři neprověřují bonitu klienta, nezajímá je ani příjem. Proto mohou bez problému poskytnou ihned soukromou půjčku na směnku.

Směnky se hojně využívají v sektoru soukromých půjček a stojí jako základ půjčky na směnku. Soukromé osoby je používají jako jednu z forem zhodnocení peněz. Půjčka na směnku od soukromé osoby lze získat rychle bez doložení příjmů, za to je však velmi riziková.

Splácení půjčky na směnku

Směnky ve většině případů obsahují informace jako způsob splacení částky – buď v celé části na konci, nebo po menších splátkách průběžně. První způsob může být obtížnější, obzvlášť pokud se jedná o vyšší částky.

Nicméně druhý způsob, ačkoliv se to nezdá, patří mezi ty rizikovější, jelikož při nesplacení pravidelné splátky hrozí zmíněné vymáhání dluhů i exekucí.

Půjčky na směnku jsou velmi rizikové. Lepší variantou jsou úvěry od nebankovních společností s licencí ČNB, mezi které patří například Zaplo půjčka.

Tento sektor se značí skutečností, že jej často volí lidé, kteří byli odmítnutí klasickými bankami i nebankovními společnostmi. Proto je na místě pečlivě vybírat poskytovatele a ujistit se o jeho solidnosti.

Je určité vhodné podotknout, že půjčky inzerované jako půjčky na směnku na OP, půjčky na směnku od soukromé osoby či zkrátka půjčky na směnku jsou často pouhým podvodem.

Nutné náležitosti směnky

Směnka je poměrně jednoduchý dokument. Musí ovšem splňovat řadu náležitostí, aby byla skutečně platný. Co tedy nesmí ve směnce chybět?

• místo a datum vystavení směnky – kalendářní měsíc by měl být uveden slovy, uvedení měsíce číslem ale nezapřičiní neplatnost směnky, doporučuje se nevyplňovat hodinu nebo jiné časové určení nad rámec holého data
• částka – kromě samotné hodnoty by měla být částka popsána i slovy a nesmí chybět uvedení platné měny
• údaj o splatnosti – specifikace přesného data, kdy musí dojít ke splatnosti uvedené částky, udává se jen konkrétní datum bez předložky „do“ (tj. 1. dubna 2023, nikoliv do 1. dubna 2023)
• místo, kde má být dluh splacen – stačí název obce
• identifikace výstavce, tj. dlužníka – jméno, příjmení, datum narození nebo rodné číslo, adresa
• podpis dlužníka – nikdo jiný směnku nepodepisuje, podpis nemusí být úředně ověřen

Z výše uvedeného vyplývá, že směnka musí obsahovat především identifikaci výstavce směnky, výši částky, termín a způsob splacení a datum s podpisem. Pokud nebude soukromá půjčka na směnku 2023 obsahovat tyto informace, je automaticky neplatná.

Směnky obsahují vždy jen jednu konkrétní částku, ze které nelze zjistit, kolik činí samotný dluh (jistina) a kolik činí případné úroky. I díky tomu se jedná o rizikovou formu půjčky, protože člověk absolutně nemá přehled o tom, co platí.

Jaké jsou výhody půjčky na směnku?

Půjčka na směnku disponuje několika výhodami. Mezi ně patří například:

• rychlost,
• není potřeba dokládat příjem,
• neřeší se trestní rejstřík,
• neřeší registr dlužníků.

Půjčka na směnku ihned není neobvyklá, většinou se peníze do pár minut posílají na bankovní účet. Pokud jím člověk nedisponuje, může si najít půjčku na směnku v hotovosti, v takovém případě se však půjčuje výrazně méně peněz, stejně jako u půjčky o víkendu.

O půjčku na směnku smí požádat prakticky jakákoliv osoba starší 18 let. Zaměstnání není podmínkou, stejně tak ji může využít student, rodič na mateřské nebo rodičovské dovolené či senior. Jelikož se u nebankovní půjčky na směnku nedokládají příjmy, nemusí se stálým příjmem žadatel prakticky vůbec zabývat.

Půjčka na směnku od soukromé osoby

Získat lze soukromou půjčku na směnku ihned a bez doložení příjmů. Soukromým osobám většinou nezáleží na tom, kolik dlužník vydělává, a tak poskytnou klidně i půjčku na směnku bez příjmu. Bohužel totiž často očekávají zisk plynoucí z pozdějšího vymáhání dluhů.

I když nebývá zvykem pro bankovní či nebankovní úvěry a hypotéky vyžadovat výpis z trestního rejstříku, některé banky uvádí ve svých podmínkách právo smlouvu vypovědět v případě záznamu v trestním rejstříku. Půjčka na směnku od soukromé osoby trestní rejstřík neřeší.

Půjčky na směnku často dostanou žadatele do ještě větší finanční tísně. Lepší podmínky nabízí například Provident.
Zjistit více o Provident půjčce >

Jak již bylo zmíněno výše, tento rizikový typ půjčky je často volen lidmi odmítnutými bankovním i nebankovním sektorem. Nejčastější důvody o zamítnutí žádosti je nízký příjem či záznam v registru dlužníků.

TIP: Vymazat záznam v registru je složité, ovšem ne nemožné. Podrobný návod zde.

Opět, půjčka na směnku záznam v registru dlužníků neřeší. Z tohoto důvodu je možné zařadit soukromé půjčky ihned a na směnku mezi půjčky bez registru nebo také půjčky pro dlužníky v exekuci.

Jaké jsou nevýhody a rizika půjčky na směnku?

Podobně jako půjčky pro zadlužené či půjčky bez doložení příjmu ihned, půjčky na směnku jsou velice rizikové pro obě strany. Soukromé osoby riskují své peníze půjčováním rizikovým dlužníkům, kteří často mají dluhy již jinde.

Dlužníci zase ručí i za menší částky svým majetkem, člověk jen těžko narazí na půjčku na směnku bez zástavy. Rychlá půjčka na směnku má následující nevýhody:

• ručení majetkem,
• směnky mohou být prodávány,
• bývá nutnost podepsat i jiné dokumenty – např. rozhodčí doložku,
• velmi vysoký úrok.

Fakt, že téměř nelze získat půjčku na směnku bez zástavy, představuje zdaleka nejrizikovější nevýhodu. Sice je možné dostat půjčku na směnku ihned, stejně rychle však může přijít exekuce v případě nesplácení. Na rozdíl od hypoték, půjčka na směnku většinou nebývá moc vysoká, a tak člověk ručí svým majetkem i za mikropůjčky.

Dalším rizikem je skutečnost, že směnky lze prodávat. Jelikož je směnka cenný papír, může jí její držitel prodat někomu jinému. Může se tak stát, že člověk, který peníze člověku půjčil a zdál se solidní a slušný, nemusí být ten, kterému peníze budete splácet. Dlužník o této skutečnosti není informován.

Rozhodčí doložka patří mezi nejproblematičtější prvky některých nebankovních hypoték a půjček. Půjčka od soukromé osoby na směnku jí obsahuje běžně. Po podepsání dává dlužník právo jejímu držiteli zvolit arbitra, který by případné problémy s nesplácením soudně řešil.

Stejně jako u jiných rizikových půjček, např. půjčky pro nezaměstnané, i půjčka na směnku je poskytována s vysokým úrokem.

Prodej či převod směnky

Jak již bylo zmíněno, směnku je možné prodávat nebo převádět. Převod probíhá nejčastěji prostřednictvím tzv. rubopisu, kdy se nový majitel směnky jednoduše vyznačí na zadní stranu směnky.

Počet převodů navíc není omezený, i to je jedno z velkých rizik půjčky na směnky. Člověk v osobě dlužníka si nemůže být nikdy jistý, u koho směnka skončí.

Takto jednoduchý proces převodu se dá omezit doložkou „nikoli na řad“. Ta zajistí, že k převodu musí dojít klasickou smlouvou o postoupení pohledávky.

Je půjčka na směnku legální?

Každý poskytovatel nebankovního spotřebitelského úvěru musí mít licenci České národní banky. Seznam těch, kteří ji mají, se nachází na webových stránkách ČNB, přičemž se tento seznam neustále aktualizuje. Ti, kteří v seznamu nefigurují, nenabízejí půjčky legálně. Jak je to s nebankovními půjčkami na směnky?

U Zonky je možné si půjčit peníze s úrokem již od 4,99 %.
Mám zájem o půjčku od Zonky >

Když si v současnosti na internetu kdokoliv do vyhledávače zadá „půjčka na směnku“, nalezne desítky odkazů. Což je trochu s podivem, protože novela zákona o spotřebitelském úvěru, která se ve Sbírce zákonů objevila již v únoru 2013, půjčku na směnky zakazuje. Zákaz představuje jeden z mnoha kroků na ochranu spotřebitele.

Přesto, jak již bylo řečeno, je nabídka půjček na směnku poměrně pestrá. Setkat se dá s mnohými „lákavými nabídkami“:

• půjčka na směnku s exekucí
• půjčka na směnku bez zástavy
• půjčka na směnku bez nahlížení do registrů
• půjčka na směnku bez ručitele
• půjčka na směnku bez příjmu
• půjčka na směnku bez nahlížení do registrů apod.

Velmi často bývají nabídky půjček na směnky vázány na konkrétní oblast, například jen na Prahu a okolí, Brno, či jiná města – podle toho, kde daný poskytovatel působí.

Půjčka na směnku od lichváře

Lidé, kteří se ocitnou ve finanční nouzi a nemohou získat peníze k financování svých výdajů, se často začnou zajímat o půjčku na směnku od lichváře. Lichva je u nás nelegální. Je to činnost, při které věřitel zneužije finanční tísně či neznalosti dlužníka s cílem vydělat peníze. A to i na úkor zhoršené životní situace žadatele.

Půjčka na směnku od lichvářů mívá zpravidla velmi nevýhodné podmínky, včetně extrémní výše úroku či ručení nemovitostí v případě nesplacení závazku. Taková půjčka člověku v nouzi nepomůže, naopak mu přitíží a dluhovou past ještě prohloubí.

Pokud se člověk dostane do situace, kdy musí hledat půjčku na směnku od lichváře, měl by vyzkoušet možné alternativy:

• zkusit si půjčit od rodinných příslušníků či přátel
• vyhledat pomoc s oddlužením – existují neziskové organizace poskytující tuto službu zcela zdarma (např. web FinancniTisen.cz)
• pokusit se konsolidovat svůj dluh – sloučit veškeré dluhy do jedné velké půjčky s nižším úrokem i splátkami

Jelikož je lichva zakázaná a lichváři tak fungují mimo hranice zákona, v podstatě vždy se jedná o horší alternativu.

Prezentace půjček na směnku

Ačkoliv by půjčky na směnku neměly být vůbec nabízeny, prezentace některých poskytovatelů na internetu působí velice profesionálně a vzbuzuje pocit důvěry. Často má soukromý investor zpracované přehledné webové stránky, které v mnoha aspektech připomínají prezentaci nebankovních institucí poskytujících online půjčky.

Nechybí tak například on-line formuláře, kam žadatel uvede několik informací. Jedná se například o:

• výši částky, kterou žadatel potřebuje
• splatnost, o kterou má zájem
• kontaktní informace – jméno, adresa, e-mail, číslo mobilního telefonu, ale také například rodné číslo
• číslo občanského průkazu
• informaci o případných exekucích, příjmech, výdajích, vlastnictví nemovitosti apod.
• bankovní účet, kam se mají vyplatit peníze

Informace o exekucích, příjmech a výdajích a další takto citlivá data potřebují poskytovatelé vědět jen pro informaci. Například exekuce nebo nízké příjmy nejsou být pro získání půjčky na směnku podstatné.

Limit půjček na směnku je velice různorodý. Výše půjčky na směnku na ruku se zkrátka odvíjí od toho, kolik peněz má k dispozici, kolik jich může uvolnit. Mohou to být jednotky tisíc, ale i statisíce.

Vyplatí se soukromé půjčky na směnku 2023?

Půjčka na směnku je skutečně velmi riziková záležitost. Ačkoliv se rychlá půjčka na směnku může zdát jako vhodné řešení současných finančních problémů, mnohdy tomu tak nebývá.

Rozhodně je na místě se podívat po alternativách. Mezi tyto alternativy patří předně všechny české banky a následně nebankovní společnosti. Soukromé osoby poskytující peníze často hraničí s lichvou a bývá obtížně si dohledat recenze a ohlasy jiných lidí.

Půjčka od soukromé osoby na směnku je tedy něco, co se nevyplatí nedbale sjednat a podepsat. Vždy je nutné si zjistit o poskytovateli co nejvíce informací a jakékoliv nesrovnalosti se směnkou řešit před podpisem. Nemluvě o tom, že se jedná v České republice o nelegální činnost.

Poslední aktualizace: 04. 02. 2021