Půjčka pro začínající podnikatele – bez příjmu, registru a zástavy

10 minut čtení

Rozjet vlastní podnikání bez dostatečného finančního obnosu je nemožné. Řada lidí se obrací na bankovní společnosti s žádostí o podnikatelský úvěr, na který však z důvodu náročných podmínek a chybějící historie obvykle nedosáhne. Jaké jsou možnosti financování a půjček pro začínající podnikatele v České republice? A lze získat půjčku pro začínající podnikatele bez registru a zástavy?

Téma financování na startu podnikání je klíčové, protože začínající podnikatelé nemají historii, kterou by banky mohly posuzovat, což ztěžuje získání standardních úvěrů. V posledních letech však některé banky rozšířily svou nabídku o speciální půjčku pro začínající podnikatele. Které banky to jsou a jakých dalších alternativ pro získání peněz na vlastní podnikání lze využít?

Jednou z možností mimo tradiční bankovní sektor může být i online půjčka Creditea, která nabízí rychlé a flexibilní řešení financování, a to i v případech, kdy běžná banka úvěr zamítne nebo vyžaduje složité dokládání příjmů.

Bankovní půjčky se státní podporou

Největší komerční banky v ČR si uvědomují potřeby start-upů a ve spolupráci s Evropskými programy a Národní rozvojovou bankou (NRB) nabízejí speciální úvěry.

Speciální úvěry pro start-upy (ČS, ČSOB, KB)

Řada bank má v nabídce „Start-up úvěry“ nebo „Úvěry pro začínající firmy“, které jsou navrženy pro podnikatele s historií kratší než 3 roky:

• Zvýhodněné podmínky: Banky v rámci těchto programů často využívají záruky od Evropského investičního fondu (EIF) nebo Národní rozvojové banky (NRB). Tato záruka kryje část rizika banky, což umožňuje získat půjčku i bez rozsáhlé historie.
• Limity a účel: Úvěry se typicky pohybují od 200 000 Kč do 1 000 000 Kč a jsou často bez prokazování účelu (lze je použít na vybavení, zásoby i provoz).
• Dokládání příjmů: Požadavek na daňové přiznání je u těchto úvěrů často prominut; banka posuzuje hlavně kvalitu podnikatelského plánu a odhadovaný cash flow.

Startovací kontokorent

Pro ty, kteří potřebují jen malou finanční rezervu (např. do 100 000 Kč), je vhodný startovací kontokorent. Lze ho sjednat bez dokládání daňového přiznání a slouží k rychlému pokrytí faktur nebo nečekaných výdajů.

Podpora ze strany státu a EU

Pro začínající podnikatele existují i programy přímo podporované státem, které mají výhodnější podmínky než komerční úvěry.

• Národní rozvojová banka (NRB): Nabízí úvěrové programy s nízkými úroky a možností záruky na úvěry sjednané u komerčních bank. Tyto programy jsou často zaměřeny na modernizaci, digitalizaci nebo rozvoj regionů.
• Příspěvky z Úřadu práce: Pro OSVČ, které začínají podnikat, nabízí Úřad práce příspěvek na zřízení pracovního místa (dotace pro začínající OSVČ) a překlenovací příspěvek na částečnou úhradu provozních nákladů.
• Dotace OP TAK / EU programy: Evropské fondy a programy (např. Operační program Technologie a aplikace pro konkurenceschopnost – OP TAK) nabízejí dotace a zvýhodněné úvěry zaměřené na inovace, výzkum, digitalizaci a expanzi malých a středních podniků.

Ti, kteří začínají podnikat, by také měli vědět, jak vymyslet název pro firmu.

Jaké banky nabízejí úvěr pro začínající podnikatele?

Řada velkých bank nabízí úvěry, které jsou na začínající podnikatele a nově založené firmy přímo orientované. Půjčky pro začínající podnikatele poskytované jednotlivými bankami se liší svými parametry i požadavky na klienta.

Česká spořitelna – Firemní úvěr Start-up

Česká spořitelna je jednou z největších bank v ČR. Půjčku pro začínající podnikatele s názvem Start-up je možné využít od okamžiku založení firmy nebo živnosti. Česká spořitelna nabízí úvěr od 50 000 do 1 200 000 Kč, a to i bez doložení daňového přiznání.

Výhody a parametry půjčky:

• limit do 1 200 000 Kč
• splatnost až 7 let
• možnost odložit splácení až o 5 měsíců
• úroková sazba 9,9 %

Firemní úvěr Start-up je možné založit na jedné z poboček České spořitelny. Žadatel musí předložit občanský průkaz, živnostenský list a daňové přiznání nebo výpisy z osobního nebo podnikatelského účtu za posledních 6 měsíců.

ČSOB – Úvěr pro začínající podnikatele

ČSOB nabízí úvěr pro začínající podnikatele s limitem od 200 000 do 1 000 000 Kč, který využívá podporu Evropské unie v rámci programu Competitiveness.. Úvěr je poskytován bez nutnosti dokládat účel nebo finanční výkazy a je doporučen začínajícím podnikatelům a nově založeným firmám.

O úvěr na podnikání je možné zažádat online nebo osobně na pobočce. Požadován bude občanský průkaz, doklad o podnikání a iniciály statutárních zástupců a společníků. Podmínkou pro poskytnutí úvěru je vlastní ČSOB Podnikatelské konto, ČSOB Firemní konto nebo ČSOB Obchodní konto.

Komerční banka – Profi úvěr Start

Podnikatelský úvěr pro začínající podnikatele od Komerční banky si může sjednat firma i živnostník. Půjčit si lze už v 1. roce podnikání od 100 000 Kč až do 1 000 000 Kč. Není třeba daňové přiznání.

Výhody a parametry půjčky:

• limit do 1 000 000 Kč
• splatnost až 5 let
• peníze lze získat do 2 týdnů

O úvěr pro začínající podnikatele Profi úvěr Start lze požádat telefonicky nebo na pobočce Komerční banky. Žadatel však musí vyplnit dotazník FO nebo FOP (dotazník bonity klienta) a odevzdat jej osobně.

Raiffeisen Bank – Neúčelový úvěr

Raiffeisen Bank nabízí úvěr pro podnikatele s limitem do 3 000 000 Kč (při zajištění zástavním právem až 5 000 000 Kč). Úvěr je ale určen pouze pro podnikatele a malé firmy, které podnikají minimálně 12 měsíců.

Výhody a parametry půjčky:

• limit do 3 000 000 Kč bez zajištění / 5 000 000 Kč se zajištěním
• splatnost až 6 let
• možnost navýšení úvěru při řádném splácení
• maximální úrok 8,9 %

Podnikatelský úvěr od Raiffeisen Bank lze sjednat na pobočce banky. Zájemce musí doložit platné daňové přiznání nebo výpis z podnikatelského účtu a potvrzení o bezdlužnosti na daních a sociálním pojištění.

Podmínky pro získání podnikatelského úvěru

Jaké podmínky musí žadatel o úvěr pro podnikatele splňovat a proč na něj začínající podnikatelé často nedosáhnou?

• Bonita klienta

Žadatelé o bankovní podnikatelský úvěr vždy procházejí důkladným schvalovacím řízením. Banky se zaměřují především na bonitu, tedy schopnost splácet, jenže tu začínající podnikatelé prokazují jen těžko.

• Dobrý podnikatelský plán

Podmínkou pro získání úvěru je samozřejmě také dobrý podnikatelský plán, který musí zahrnovat konkrétní čísla, jména, data, činnosti i tržby. Banka podnikatelský plán musí nejprve vyhodnotit jako konkurenceschopný, teprve pak bude možné úvěr získat.

• Daňové přiznání

Kromě platného občanského průkazu a výpisu z živnostenského rejstříku je častou podmínkou také doložení daňového přiznání. Daňové přiznání začínající podnikatelé ve většině případů ještě nemají, což je častá překážka pro získání podnikatelského úvěru.

Některé banky ale nabízejí úvěry pro podnikatele, kteří se svou činností začali teprve nedávno. V takových případech je místo daňového přiznání možné doložit výpis z podnikatelského nebo osobního účtu za posledních šest měsíců.

Půjčka pro začínající podnikatele bez registru a zástavy

K bankovním půjčkám na podnikání samozřejmě existují i alternativy. Možností, jak získat peníze na podnikání, je mnoho. Populární je například americká hypotéka, u níž není nutné dokládat účel využití zapůjčených prostředků.

Na rozjezd podnikání si lze vzít také úvěr u jedné z nebankovních společností, na který obvykle dosáhnou i ti, kteří v bance nepochodili. S půjčkami pro začínající podnikatele bez registru a zástavy se však pojí určité nevýhody, na které je třeba si dát pozor.

Reálné a výhodné půjčky pro začínající podnikatele bez registru a zástavy prakticky neexistují. Instituce jsou povinny posuzovat bonitu, a to bez nahlížení do registru není zodpovědné.

Podmínky u jednotlivých nebankovních společností se liší a žádosti jsou posuzovány individuálně. Tabulka uvádí možnosti půjček pro podnikatele bez zástavy, u kterých není nutné dokládat účel. I některé spotřebitelské půjčky jsou půjčky bez registru a bez zástavy.

Nebankovní půjčky pro podnikatele
	Maximální výše půjčky	Splatnost	Úrok
Home Credit	500 000 Kč	56 měsíců	od 12,9 %
TOMMY STACHI	150 000 Kč	12 – 84 měsíců	od 7,9 %
COFIDIS	1 000 000 Kč	12 – 144 měsíců	od 4,9 %
Tesco půjčka (již není v nabídce)	200 000 Kč	7 let	od 11,6 %
Hyperpůjčka	250 000 Kč	12 – 84 měsíců	od 4,9 %
Čínská půjčka	190 000 Kč	7 let	od 11 %

Půjčka pro začínající podnikatele bez příjmu

Příjem je pro jakéhokoli věřitele klíčový faktor pro posouzení schopnosti splácet. Přesto existují možnosti, jak získat finance v úplných začátcích, kdy ještě podnikatel nemá doložitelnou historii příjmů. Kde sehnat půjčku pro začínající podnikatele bez příjmu?

Mnoho států a obcí má podpůrné programy, které poskytují financování pro začínající podnikatele, i když nemají žádný příjem nebo velkou historii. Tyto programy mohou zahrnovat dotace nebo různé sociální programy.

Další možností je i crowdfunding, kdy lze získat peníze od širší veřejnosti. Lidé, kteří mají zájem o daný produkt nebo službu, mohou poskytnout finanční prostředky na rozjezd podnikání výměnou za nějakou odměnu (např. produkt nebo službu). Některé z nejpopulárnějších crowdfundingových platforem jsou:

• Kickstarter
• Indiegogo
• Hithit (pro český trh)

Kromě toho je tu také například možnost franchisingu nebo peer-to-peer financování, které se do povědomí veřejnosti dostalo díky společnosti Zonky. Na P2P platformách lze získat půjčku od lidí, kteří se rozhodnou financovat daný projekt. Na rozdíl od tradičních bank je zde méně přísných požadavků na příjem, avšak stále je třeba předložit dobrý podnikatelský plán.

Některé známé P2P platformy:

• Bondora
• Mintos
• Funding Circle

Nejlepší rada pro začínajícího podnikatele, který potřebuje peníze, avšak nechce ručit, je nebrat si půjčku pro začínající podnikatele bez příjmu, nýbrž najít investora.

Nezajištěný úvěr pro podnikatele

Nezajištěný úvěr pro podnikatele (nebo firmu) je takový úvěr, u kterého poskytovatel nevyžaduje zástavu majetku jako záruku pro případ, že by podnikatel přestal splácet. Jedná se o poměrně běžnou formu financování, zejména u menších částek a pro firmy s dobrou historií.

Poskytovatel úvěru si u nezajištěného úvěru pro podnikatele pečlivě prověřuje bonitu, která je založena zejména na:

1. Historii příjmů: Doložení daňových přiznání a finančních výkazů firmy za uplynulé roky.
2. Osobní bonitě: Kontrola úvěrových registrů (BRKI, NRKI, Solus) podnikatele/majitele firmy.
3. Podnikatelském plánu: U začínajících podnikatelů se klade důraz na reálnost záměru.

Typické nezajištěné úvěry pro podnikatele jsou:

• Provozní úvěry a kontokorenty: Krátkodobé financování na překlenutí mezer v cash flow nebo na nákup zásob.
• Malé investiční úvěry: Na pořízení menšího vybavení, softwaru nebo kancelářského nábytku.
• Kreditní karty pro firmy/OSVČ.

Většina bank nabízí nezajištěné úvěry do určité maximální výše, což je ideální pro menší a střední investice, provozní náklady nebo rychlé pokrytí nečekaných výdajů.

Půjčka pro podnikatele bez daňového přiznání a registru

Získat bankovní půjčku pro podnikatele bez daňového přiznání je možné. Na začátku podnikání není podnikatel logicky schopný doložit daňové přiznání. Proto řada bank své požadavky pro začínající podnikatele zjednodušila.

U některých institucí stačí pro posouzení půjčky pro živnostníky např. 3 výpisy z účtu, na který chodí příjmy z podnikání, u jiných doba podnikání alespoň 6-12 měsíců.

Půjčku bez daňového přiznání do určité výše získat tedy lze, avšak je třeba bance či nebankovní společnosti jiným způsobem prokázat pravidelný příjem z podnikání a mít čistý registr.

Získat bankovní půjčku pro podnikatele bez daňového přiznání a registru možné není. Bankovní a seriózní nebankovní sektory totiž vyžadují minimálně výpisy z účtu a nahlížejí do registru. Nabídky půjčky pro podnikatele bez daňového přiznání a registru jsou sice dostupné, avšak nesou s sebou extrémně vysoké riziko a náklady.

Téměř vždy je zde požadováno zajištění nemovitostí. V případě, že se podnikateli nerozjede podnikání tak, jak si představoval, může o zastavenou nemovitost přijít. Tyto půjčky navíc mají extrémně vysoké úroky a RPSN, proto je potřeba být vůči nim obezřetný.

Poslední aktualizace: 24. 09. 2025