Půjčka v insolvenci – možnosti pro dlužníky

8 minut čtení

Insolvence představuje pro mnoho dlužníků cestu, jak se postupně vypořádat s nadměrnými závazky a obnovit svou finanční stabilitu. I když je osobní bankrot často vnímán jako možnost nového začátku, jeho průběh může být pro jednotlivce náročný – jak psychicky, tak finančně.

Jedním z častých problémů, které dlužníci během oddlužení řeší, jsou nečekané výdaje nebo situace, které vyžadují okamžitou finanční rezervu. V takových případech někteří začnou uvažovat o sjednání další půjčky, a to i přesto, že se nacházejí v insolvenčním řízení. Tento krok však s sebou nese celou řadu rizik. Za jakých okolností je možné v insolvenci získat půjčku? Je to vůbec možné?

Co je insolvence a oddlužení?

Insolvence je právní stav, kdy dlužník není schopen dlouhodobě splácet své závazky. Typicky se jedná o situaci, kdy má člověk více dluhů po splatnosti, nedokáže je uhradit z běžných příjmů a dostává se do tzv. platební neschopnosti. Insolvenční řízení slouží k tomu, aby se tato situace vyřešila.

Jednou z forem řešení úpadku je oddlužení, známé také jako osobní bankrot. Oddlužení umožňuje dlužníkovi splácet dluhy v rámci stanoveného režimu po dobu několika let, obvykle formou pravidelných měsíčních splátek ze zabavitelné části příjmu. Pokud dlužník splní podmínky a řádně spolupracuje, může mu být po uplynutí stanovené doby zbylá část dluhů odpuštěna.

Klíčovou roli v celém procesu má insolvenční správce, který kontroluje příjmy dlužníka, provádí výpočty srážek a komunikuje s věřiteli. Dlužník má povinnost informovat správce o všech změnách ve své finanční situaci, o nových příjmech, majetku nebo závazcích.

V souvislosti s insolvencí se často objevují některé rozšířené omyly. Jeden z nich je představa, že po schválení oddlužení se už dlužník nemusí snažit zvyšovat své příjmy. Dále to, že během insolvence je možné bez větších problémů přijmout další půjčku, pokud ji dlužník „nějak zvládne splácet“. Ve skutečnosti jsou tato předpoklady mylné a mohou vést ke komplikacím v celém procesu oddlužení.

Je možné získat půjčku během insolvence?

V rámci insolvenčního řízení platí přísná pravidla týkající se přijímání nových závazků. Dlužník má povinnost chovat se tak, aby neohrozil řádný průběh oddlužení, a jedním z klíčových principů je zákaz přijímání nových dluhů, které by mohly negativně ovlivnit schopnost splácet stávající závazky. To znamená, že sjednání půjčky během insolvence je ze zákona prakticky vyloučené.

Jakýkoli nový úvěr bez vědomí a souhlasu insolvenčního správce a soudu může být považován za porušení podmínek oddlužení. Ve většině případů vede takové jednání k riziku zrušení oddlužení a přeměně řízení na konkurz, což je pro dlužníka výrazně méně příznivé řešení. Soud může takové porušení vyhodnotit jako nepoctivý záměr nebo nedostatečnou snahu plnit povinnosti.

Výjimky jsou spíše teoretické. V ojedinělých situacích může soud umožnit vznik malého závazku, pokud je zcela zřejmé, že nejde o riziko pro splácení dluhů a že financování je nezbytné pro zachování základního životního standardu nebo zaměstnání. V praxi se však takové případy objevují jen velmi zřídka a rozhodně je nelze považovat za běžnou možnost.

I přestože se na trhu objevují nabídky poskytovatelů, kteří deklarují, že poskytují „půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby“, skutečná dostupnost takových úvěrů je velmi omezená a často bývá spojena s vysokými poplatky či rizikovými podmínkami.

Jaké půjčky se dlužníkům v insolvenci nejčastěji nabízejí?

Osoby v insolvenci se často setkávají s nabídkami půjček, které jsou prezentovány jako dostupné i pro lidi se v registrech dlužníků. Tyto nabídky mohou na první pohled působit lákavě, protože slibují rychlou finanční pomoc. Ve skutečnosti však většina těchto produktů představuje vysoké riziko a často není v souladu s pravidly insolvenčního řízení.

1. Úvěry od nebankovních poskytovatelů

První variantou jsou úvěry od nebankovních poskytovatelů, kteří se zaměřují na klienty s omezenou bonitou. Tyto půjčky mívají výrazně vyšší úrokové sazby a RPSN než běžné bankovní produkty. Navíc bývají spojeny s krátkou dobou splatnosti a přísnými sankcemi v případě prodlení. Pro dlužníka v oddlužení tak mohou představovat zásadní zátěž, která vede k dalším finančním problémům.

Specifickou skupinou jsou tzv. „půjčky pro dlužníky“, které bývají často marketingovým označením bez skutečné právní podstaty. Poskytovatelé se zde snaží přilákat klienty, kteří mají omezené finanční možnosti, a nabízí jim řešení, které ve skutečnosti neodpovídá jejich situaci. Podmínky mohou být nejasné nebo obsahovat skryté poplatky, které dlužník odhalí až později.

2. Půjčky od soukromých osob

Další rizikový produkt představují půjčky „na ruku“ nebo zápůjčky poskytované mimo tradiční finanční instituce. Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby se často obejdou bez ověřování registrů, ale jejich nevýhodou je absence transparentních podmínek a vyšší riziko lichvářských praktik. Dlužník zde nemá dostatečnou právní ochranu a prokazování splácení může být složité.

Zvláštní kategorií jsou půjčky se zástavou nemovitosti. Poskytovatelé mohou nabídnout vyšší částku, protože mají zajištění, avšak riziko pro dlužníka je značné. V případě potíží se splácením může dojít ke ztrátě majetku, což je obzvlášť problematické v době, kdy dlužník prochází insolvenčním řízením.

Časté jsou také půjčky na směnku. Půjčky na směnku ihned jsou obvykle dlužníky upřednostňovány před jinými formami půjček, protože jsou často flexibilnější a mají nižší úrokové sazby. Pro dlužníka navíc není třeba mít k zajištění půjčky zástavu, což znamená, že riziko nesplácení je mnohem nižší.

Další možností je je půjčka od lidí. Tento typ půjček, známý také jako peer to peer (P2P), je způsob, jak si lidé mohou půjčit peníze od jiných lidí. Nejznámější platformou jsou Zonky.

Jaké má dlužník legální možnosti, když potřebuje finance?

Pokud se dlužník během insolvence dostane do situace, kdy nutně potřebuje finanční prostředky, je důležité postupovat v souladu s pravidly oddlužení.

Jedním z prvních kroků by mělo být kontaktování insolvenčního správce. Ten má přehled o finanční situaci dlužníka a může doporučit postup, který je v rámci oddlužení možný. V některých případech může správce soudu navrhnout úpravu splátkového kalendáře nebo zvážit řešení mimořádné situace.

Další možností je ověření, zda dlužník nemá nárok na určitou formu sociální pomoci. V případě nečekaných výdajů lze využít například mimořádnou okamžitou pomoc, která je určena k řešení situací, jež dlužník nezvládne pokrýt ze svých prostředků. Častou oporou je také příspěvek na bydlení nebo doplatek na bydlení, které mohou ulevit rozpočtu při zvýšených nákladech na domácnost.

Pro dlužníky může být řešením i finanční výpomoc od rodiny nebo blízkých. Z právního hlediska je rozdíl mezi půjčkou a penězi, které darují příbuzní, zásadní. Darovací smlouva je v insolvenci přípustná, protože nejde o závazek, který by zvyšoval zadlužení. Pokud tedy blízká osoba může poskytnout finanční podporu, je vhodné ji provést formou daru, nikoli zápůjčky.

Další legální cestou je přivýdělek. Dlužník může během oddlužení pracovat a přivydělávat si, pokud řádně informuje insolvenčního správce a jeho příjem bude správně započítán. I když je část příjmů zabavena, zvýšení výdělku může pomoci stabilizovat rozpočet a vytvořit menší finanční rezervu.

Ve všech případech je důležité postupovat transparentně a komunikovat s insolvenčním správcem. Otevřený přístup minimalizuje riziko porušení podmínek oddlužení a pomáhá najít řešení, které je pro dlužníka právně daleko bezpečnější, než sjednání půjčky pro dlužníky ihned.

Dá se půjčka pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby utajit?

Ne, půjčku od soukromé osoby během insolvence nelze legálně utajit. Dlužník má během oddlužení oznamovací povinnost vůči insolvenčnímu správci a utajení půjčky může vést až ke zrušení oddlužení.

Během insolvence je dlužník povinen nahlásit všechny mimořádné příjmy insolvenčnímu správci, včetně darů, dědictví, výher i jakýchkoliv půjček. Tato povinnost platí bez výjimky – veškeré příjmy nad nezabavitelné minimum musí dlužník hlásit. Dlužník musí pravidelně dvakrát ročně dokládat přehled všech svých příjmů prostřednictvím výplatních pásek a dalších dokladů.

Pokud by si dlužník vzal půjčku od soukromé osoby a nenahlásil ji, peníze by mu stejně zabavil insolvenční správce, protože všechny příjmy nad nezabavitelné minimum automaticky jdou na oddlužení.

Proč dlužníci během insolvence často hledají půjčku?

Během insolvence má mnoho dlužníků velmi omezený rozpočet. Podstatná část jejich příjmů je určena na splácení dluhů a zbylá částka často pokrývá jen základní životní potřeby. Z tohoto důvodu se dlužníci někdy dostávají do situace, kdy nečekané výdaje narušují jejich finanční rovnováhu.

Dále je to také dlouhodobý psychický tlak. Insolvence trvá několik let a pro mnoho lidí může být frustrující žít dlouhodobě s velmi nízkou finanční rezervou. Nedostatek flexibility vede k pocitu nejistoty, a právě v takových chvílích vzniká potřeba hledat rychlé řešení, které má okamžitě ulevit od finančního stresu.

Někteří dlužníci také podlehnou dojmu, že když už mají značné závazky a insolvence běží, další malá půjčka jejich situaci výrazně nezhorší. K tomu přispívají i reklamy a nabídky, které jsou cílené právě na osoby se záznamem v registru a mohou vyvolat mylný pocit dostupnosti a snadné pomoci.

V neposlední řadě je to nedostatečná finanční gramotnost. Někteří dlužníci si nejsou plně vědomi právních omezení insolvencí ani možných důsledků plynoucích z přijetí nového závazku. V kombinaci s tlakem okolností to může vést k rozhodnutím, která ohrozí celý proces oddlužení.

Poslední aktualizace: 06. 11. 2025