Půjčky pro dlužníky v insolvenci – oddlužení, soukromí investoři, zajištěné půjčky

8 minut čtení

Insolvence představuje situaci, kdy jedinec není schopen splácet dluhy. V této situaci může být pro mnoho lidí získání půjčky klíčovým krokem k opětovnému získání kontroly nad svými financemi. Co je však důležité vzít v potaz, když dojde na půjčky v insolvenci? Kdo je nabízí a vyplatí se vůbec?

Existuje skupina finančních institucí a soukromých poskytovatelů, kteří se specializují na poskytování půjček lidem v insolvenci a v mnoha případech tak dokáží nabídnout půjčku bez registru i příjmu ihned nebo přímo půjčku pro dlužníky v insolvenci od soukromých osob.

Vedle půjček však existují i alternativní možnosti, které mohou být pro dlužníky méně rizikové – pomocné programy, speciální finanční produkty nebo poradenství ohledně řízení financí. Od řad firem tak lze získat půjčky na občanku ihned, nebo např. finanční příspěvky od různých organizací či odborné poradenství.

Co je to insolvence a jaké jsou podmínky oddlužení?

Insolvence je stav, kdy jedinec není schopen splácet své dluhy. Jedná se o stav, kdy výše dluhů přesahuje dostupné finanční prostředky, což vede k neschopnosti řádně je splácet.

Existují dva hlavní typy oddlužení:

• oddlužení pro fyzické osoby
• mimosoudní řešení zadlužení

Během procesu oddlužení pro fyzické osoby může být část dluhu odepsána, obvykle po uplynutí 3-5 let, pokud je splněná určitá částka na uspokojení věřitelů.

Mimosoudní řešení zadlužení spočívá v dohodě mezi dlužníkem a věřiteli. Strany se spolu mohou dohodnout jak na snížení dluhů, tak i na úplném odpisu dluhů – to se často děje prostřednictvím agentur či poradenských institucí, které jednají s věřiteli o reálných podmínkách splácení.

Jaké jsou podmínky pro oddlužení ze zákona?

1. Dlužník musí prokázat, že není schopen řádně splácet své dluhy. Existuje povinnost předložit soudu důkazy o této finanční situaci.
   
2. Dlužník nesmí být vinen vznikem své situace zadlužení z vlastního zavinění, například prostřednictvím zanedbání svých povinností nebo úmyslného jednání, které vedlo k zadlužení.
   
3. Dlužník musí prokázat snahu o dohodu s věřiteli o snížení či splátkách dluhu. Tato snaha se prokazuje prostřednictvím aktivního pokusu o dohodu s věřitel.
   
4. Během oddlužení je dlužník povinen splácet částku, která je určena soudem na uspokojení věřitelů. Tato částka se určuje podle finančních možností dlužníka.
   
5. Dlužník musí spolupracovat se soudem a plnit veškeré požadavky a podmínky, které soud v rámci procesu oddlužení stanoví.

Na tyto základní zákonné podmínky pak navazuje samotné rozhodnutí insolvenčního soudu, který vždy posuzuje oddlužení individuálně. Soud zkoumá formální splnění všech požadavků, celkovou poctivost záměru dlužníka, jeho dosavadní chování i reálnou schopnost plnit schválený splátkový režim.

Pokud soud dospěje k závěru, že oddlužení není zneužíváno a že lze očekávat alespoň částečné uspokojení věřitelů, může oddlužení povolit. Po jeho úspěšném splnění pak dochází k osvobození dlužníka od zbývajících dluhů v rozsahu stanoveném zákonem.

Půjčky pro dlužníky v insolvenci – jaké jsou možnosti?

Půjčky pro dlužníky v insolvenci představují velmi specifickou oblast financování, která je výrazně ovlivněna zákonnými omezeními i zvýšeným rizikem pro věřitele. Insolvence sama o sobě výrazně snižuje dostupnost úvěrů a ve většině případů je jakékoli další zadlužování možné pouze za splnění přísných podmínek a se souhlasem insolvenčního soudu.

Přesto se na trhu objevují určité formy financování, které se snaží tuto situaci reflektovat a nabídnout omezené možnosti řešení, často však za cenu vyšších nákladů, přísnějších smluvních podmínek nebo nutnosti dodatečného zajištění. Na tyto základní okruhy možností pak navazují jednotlivé typy půjček, které se liší poskytovatelem, dále pak mírou rizika a dopadem na průběh oddlužení.

Nabídky finančních institucí

Některé finanční instituce, jako jsou specializované nebankovní společnosti, poskytují půjčky určené přímo pro dlužníky v insolvenci. Tyto půjčky mohou mít vyšší úrokové sazby, aby reflektovaly zvýšené riziko spojené s poskytnutím úvěru jednotlivci v obtížné finanční situaci.

Příklad z praxe:
Nebankovní společnost nabídne dlužníkovi v oddlužení menší půjčku v řádu několika desítek tisíc korun, např. na úhradu nečekaného výdaje. Podmínkou bývá doložení stabilního příjmu, souhlas insolvenčního správce a splátky nastavené tak, aby neohrozily plnění splátkového kalendáře.

Soukromí investoři a peer-to-peer půjčky

Další možností jsou soukromí investoři či platformy pro peer-to-peer půjčky, které jsou méně formální než tradiční bankovní instituce. Někteří soukromí investoři mohou být ochotni poskytnout půjčku na základě osobního hodnocení rizika a historie dlužníka (i přes jeho insolvenci), ovšem za podmínek, které mohou být přísnější nebo s vyššími úrokovými sazbami.

Příklad z praxe:
Jednotlivec v insolvenci osloví soukromého investora, který mu po osobním setkání poskytne krátkodobou půjčku na překlenutí období mezi výplatami (tzv. půjčku do výplaty). Výše úvěru je omezená a smlouva často obsahuje vyšší úrok nebo sankce při opožděné splátce.

Zajištěné půjčky

Pro jednotlivce v insolvenci mohou být dostupné půjčky, které jsou zajištěny majetkem nebo ručitelem. Tato forma úvěru může poskytnout nižší úrokové sazby nebo lepší podmínky, na druhou stranu však s sebou nese riziko ztráty majetku v případě nesplácení.

Příklad z praxe:
Dlužník v insolvenci získá půjčku díky ručiteli z řad rodiny, který se zaváže splácet úvěr v případě jeho neschopnosti. Alternativně může být půjčka zajištěna vozidlem, což poskytovateli sice snižuje riziko, zároveň však výrazně zvyšuje tlak na řádné splácení.

Mikropůjčka v insolvenci – krátkodobé řešení s vysokým rizikem

Mikropůjčka v insolvenci patří mezi nejrizikovější formy financování, se kterými se lze během oddlužení setkat. Jedná se zpravidla o velmi nízké částky, často v řádu několika málo tisíc korun, určené k pokrytí akutních a neodkladných výdajů.

Poskytovateli těchto půjček bývají především nebankovní společnosti nebo soukromí investoři, kteří jsou ochotni akceptovat vyšší riziko spojené s insolvenčním řízením.

Hlavní nevýhodou, kterou mikropůjčka v insolvenci přináší, jsou výrazně vyšší náklady. Krátká doba splatnosti, vysoké úrokové sazby a sankce při opožděné splátce mohou velmi rychle vést k dalším finančním problémům. V praxi se tak často stává, že původně malý závazek naroste do částky, která může ohrozit plnění splátkového kalendáře.

Zásadní roli zde hraje souhlas insolvenčního správce nebo soudu, bez něhož může být mikropůjčka v insolvenci považována za porušení podmínek oddlužení. Právě z tohoto důvodu je nutné takový krok pečlivě zvážit a posoudit, zda skutečně řeší problém, nebo jej pouze krátkodobě odkládá.

Rizika spojená s půjčkami pro dlužníky v insolvenci

Důležité je zdůraznit, že půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby či nebankovních institucí mohou nést větší rizika než běžné úvěrové produkty. O jaká rizika se konkrétně jedná?

• vyšší úrokové sazby
• možné další poplatky a náklady
• vyšší riziko ztráty majetku
• omezení budoucího financování

Půjčky pro dlužníky v insolvenci obvykle přicházejí s vyššími úrokovými sazbami než běžné úvěrové produkty. Tyto sazby jsou často nastaveny tak, aby reflektovaly zvýšené riziko pro věřitele za poskytnutí půjčky ihned bez registru a příjmu jednotlivci v obtížné finanční situaci.

Kromě vyšších úrokových sazeb mohou být půjčkám pro dlužníky v insolvenci přidruženy i další poplatky a náklady. Tyto mohou zahrnovat různé správní poplatky, pojištění či jiné provize, což může zvýšit celkové náklady na půjčku.

Nesplácení půjčky v insolvenci může mít za následek ztrátu majetku, pokud je půjčka zajištěna ručitelem nebo majetkem. V takovém případě může dlužník přijít o cenný majetek, který sloužil jako záruka za úvěr.

Přijetí půjčky v insolvenci může ovlivnit schopnost získání budoucího financování. Výše úvěru nebo úvěrové limity mohou být omezeny, a to i po uzavření procesu oddlužení, což může ovlivnit finanční flexibilitu dlužníka v budoucnu. Současná půjčka na občanku tak může mít v budoucnosti značný vliv na klienta a jeho možnosti dalšího financování z úvěrů.

Alternativní možnosti pro lidi v insolvenci

Existují i alternativní možnosti pro lidi v insolvenci, které by mohly být méně rizikové. Zkus lze např. pomocné programy, speciální finanční produkty nebo poradenství ohledně řízení financí.

Některé neziskové organizace nebo poradenské agentury poskytují pomoc při řízení dluhu, poradenství ohledně financí a nabízejí programy pro dlužníky v obtížné situaci.

Doporučení a tipy

Při hledání finanční stability je klíčové opírat se o odborné informace a realistický pohled na vlastní situaci. Konzultace s finančním poradcem nebo právníkem se specializací na insolvenci může výrazně pomoci lépe porozumět dostupným možnostem, jejich omezením i možným rizikům.

Odborník zároveň dokáže posoudit, zda konkrétní krok není v rozporu s podmínkami oddlužení a zda skutečně přispívá ke stabilizaci financí.

Důležité je také zvážit širší spektrum řešení a nesoustředit se výhradně na půjčky. Vedle úvěrů existují i další cesty, např. dluhové poradenství, pomocné programy nebo úprava rozpočtu a splátkových návyků. Tyto alternativy mohou v některých případech nabídnout bezpečnější a dlouhodobě udržitelnější řešení než další zadlužování.

Před přijetím jakéhokoli finančního závazku je nezbytné důkladně porozumět smluvním podmínkám. Pečlivé prostudování výše úroků, poplatků, sankcí i způsobu splácení pomáhá předejít nepříjemným překvapením a snižuje riziko, že se finanční situace ještě zhorší.

Veškerá rozhodnutí by měla vycházet z reálných finančních možností a schopnosti splácet bez dalšího zatížení rozpočtu. Zásadní roli hraje i plánování do budoucna – každý krok by měl směřovat k dlouhodobé finanční stabilitě a postupné obnově finanční rovnováhy.

Shrnutí v kostce:

• vše konzultovat s odborníkem
• zvážit alternativní možnosti
• pečlivě prostudovat všechny podmínky
• rozhodnout se na základě reálných finančních možnostech
• zaměřit se na budoucnost
• postupovat opatrně a uvážlivě

Pokud se člověk v insolvenci, případně po insolvenci rozhodne pro půjčku, měl by mít vždy na paměti důvody, které jej do insolvence dovedly. Především je nutné si uvědomit, že půjčka je v mnoha případech tím nejméně vhodným řešením.

Poslední aktualizace: 08. 01. 2026