Spořicí účty – srovnání a jak si vybrat ten nejlepší

11 minut čtení

Spořicí účty představují jeden ze základních a nejbezpečnějších nástrojů pro zhodnocování peněz. Jsou ideální pro ukládání finanční rezervy nebo peněz, které bude člověk potřebovat v dohledné době. Vyplatí se v dnešní době spořicí účet? A jak vybrat ten nejlepší spořicí účet?

Kdy má smysl spořicí účet?

Ačkoli úroky na spořicích účtech postupně ustupují z vyšších hodnot a padají pod 4,5 % ročně, i nadále je možné najít atraktivní nabídky. Spořící účet se vyplatí, pokud člověk:

• hledá likvidní rezervu (např. 3-6 měsíčních výdajů)
• ví, že peníze bude v relativně krátkém čase potřebovat (rok, dva) a nechce riskovat propad hodnoty
• nemáte zájem nebo zkušenost s investováním a preferuje jednoduchost a bezpečí

Spořicí účet umožňuje pravidelně odkládat peníze stranou a zároveň ohodnocovat uloženou částku úrokem. Tyto služby v kombinaci s vedením a zřízením účtu zdarma jsou skvělou pomůckou při šetření na vysněnou dovolenou, svůj vlastní domek se zahradou, či na novou televizi. Někteří rodiče využívají spořicí účet jako možnost spoření pro své děti, aby jim umožnili snadnější vstup do samostatného života.

Porovnání spořicích účtů

Na základě aktuálních dat (říjen 2025) je vidět, že úrokové sazby na spořicích účtech jsou stále zajímavé, i když v návaznosti na snižování sazeb ČNB pozvolna klesají. Níže je porovnání spořicích účtů vybraných bank a jejich nejvyšších úrokových sazeb:

Banka, Produkt	Úroková sazba (p.a.)	Limit pro nejvyšší úrok	Podmínky pro získání úroku
Banka CREDITAS, Spořicí účet +	4,00 %	do 500 000 Kč	Nejvyšší úrok jen pro klienty s pravidelnou investicí
Raiffeisenbank Bonusový SÚ	4,00 %	do 500 000 Kč	Aktivní využívání účtu
ČSOB, Spoření s bonusem	4,00 %	do 250 000 Kč	Aktivní využívání účtu
Česká spořitelna, Spořicí účet	3,80 %	do 400 000 Kč	Investování/Penzijní spoření min. 2 000 Kč/měs.
Trinity Bank, Skvělý účet HIT	3,58 %	bez limitu	Bez podmínek (platí pro celý vklad) pro stávající i nové klienty
Fio banka, Fio konto	3,25 %	do 200 000 Kč	Aktivní využívání účtu
Komerční banka, Spořicí účet	3,50 %	od 200 001 Kč do 500 000 Kč	Nejvyšší sazba pro nové klienty a pro stávající klienty, kteří si vloží na spořicí účet jednorázově alespoň 100 000 Kč z jiné banky

Z porovnání spořicích účtů je vidět, že aktuálně nejvyšší úročení nabízí Banka CREDITAS, Raiffeisenbank a ČSOB. Výše úročení však závisí na tom, jakou částku člověk na spořicí účet vloží. Podmínkám jednotlivých bank se článek věnuje dále.

CREDITAS spořicí účet

Banka CREDITAS nabízí několik produktů umožňujících spoření. Jedná se o:

• Spořicí účet +
• Spoření pro děti
• Termínovaný vklad
• Eurový termínovaný vklad
• Podřízený vklad

CREDITAS Spořicí účet + patří dlouhodobě mezi účty s atraktivní úrokovou sazbou. Spořicí účet + funguje na principu základního a bonusového úročení:

Typ úroku	Úroková sazba (p.a.)	Limit pro úročení	Podmínky
Maximální úrok (s bonusem)	Až 4,0 %	do 500 000 Kč	Pravidelná investice min. 1 500 Kč měsíčně
Základní úrok (bez podmínek)	3,0 %	do 500 000 Kč	Bez splnění jakýchkoliv podmínek
Úrok nad limit	1,0 %	nad 500 000 Kč	Platí pro zůstatek přesahující limit

Vklady do 500 000 Kč jsou tedy úročeny základní sazbou 3,0 % p.a. Klienti využívající pravidelné investování získávají zvýhodnění ve formě dodatečného bonusu 1,0 % ročně, aplikovaného na stejnou částku. Pravidelnou investici lze kdykoli změnit či zrušit.

Zřízení, vedení a zrušení účtu jsou zdarma. Vklady nejsou nijak vázané – s penězi lze nakládat kdykoliv bez omezení a bez výpovědní lhůty.

Raiffeisenbank spořicí účet

Raiffeisenbank nabízí zhodnocení úspor prostřednictvím Bonusového spořicího účtu. Úročení je zde vždy rozděleno na základní a bonusovou sazbu, přičemž výše bonusové sazby a limit pro její získání se odvíjí od toho, jaký typ běžného účtu klient má a kolik na účet vloží.

Tarif běžného účtu	do 500 tis. Kč	500 tis. – 1 mil. Kč	1 mil. – 5 mil. Kč	Podmínka pro získání bonusu
CHYTRÝ účet	4,0 %	X	X	Aktivita: 10 plateb kartou měsíčně
AKTIVNÍ účet	4,0 %	3,2 %	X	Aktivita: 10 plateb kartou měsíčně
EXKLUZIVNÍ účet	4,0 %	3,2 %	3,0 %	Aktivita: 10 plateb kartou měsíčně

K získání bonusové části úroku je nutné aktivně využívat běžný účet, ke kterému je spořicí účet veden. Je třeba provést alespoň 10 plateb debetní nebo kreditní kartou (fyzicky nebo online) v průběhu kalendářního měsíce. Bonusová část úroku se připisuje na účet až následující měsíc (do 5. dne) po vyhodnocení splnění aktivity.

Spořicí účet ČSOB

ČSOB nabízí svůj spořicí produkt s názvem Spoření s bonusem. Je potřeba říci, že spořicí účet ČSOB má jednu z nejsložitějších struktur úročení na trhu, jelikož kombinuje základní sazbu, bonusovou sazbu za aktivitu a TOP sazbu za další produkty. Výše úročení závisí na splnění více podmínek.

Úroková sazba se skládá z několika částí a je odlišná podle výše zůstatku:

Typ úroku	Úroková sazba (p.a.)	Podmínky pro získání
Základní sazba	0,25 %	Úročí se zůstatek nad úročenými pásmy (nebo bez splnění podmínek)
Bonusová sazba za Aktivitu	Až 3,25 % (do 250 tis. Kč)	Pravidelný příjem min. 15 000 Kč a min. 5 plateb kartou měsíčně
TOP Sazba za Odkládání	Až 4,00 % (celkem do 250 tis. Kč)	Splnění podmínek Bonusové sazby PLUS odkládání alespoň 1 500 Kč/měs. na investice, penzijní či stavební spoření u ČSOB.

Pro nejvyšší úrok tedy ČSOB vyžaduje aktivní využívání bankovních služeb (pravidelný příjem, aktivní platby a investování). Zřízení a vedení spořicího účtu je zdarma. ČSOB také nabízí 4 % roční sazbu do 250 000 Kč pro Spoření s bonusem sjednané pro děti do 18 let, přičemž dítě nemusí plnit žádné podmínky. Avšak musí je splnit zákonný zástupce.

Spořicí účet Česká spořitelna

Česká spořitelna nabízí spořicí účet, jehož úročení je pevně navázáno na aktivní využívání bankovnictví George a dalších produktů, zejména investic. Maximální úrok je inzerován jako Invest + sazba pro pravidelné investory.

Úroková sazba je rozdělena podle toho, jaké služby u ČS klient využívá, přičemž nejlepší sazby jsou vždy podmíněny balíčky a produkty (Plus účet a pravidelné investování):

Typ úroku	Úroková sazba (p.a.)	Podmínky pro získání
Invest + sazba	až 3,80 %	Plus účet, aktivní George a pravidelná investice min. 2 000 Kč/měs.
Invest sazba	2,00 %	Plus účet, aktivní George a pravidelná investice min. 500 Kč/měs.
George sazba	0,75 %	Plus účet, aktivní George
Standard sazba	0,20 %	Osobní účet

George spořicí účet je nejvyšší uvedenou sazbou úročen vždy jen do 400 000 Kč. Zůstatek nad tuto částku je úročen sazbou 0,01 % ročně. Úroková sazba může být navíc individuálně navýšena na základě sledování „míry finančního zdraví“ klienta, které banka vyhodnocuje (velikost rezervy, připravenost na stáří atd.).

Peníze na spořicím účtu jsou dostupné kdykoliv, bez výpovědní lhůty a bez poplatků za výběr. Založení a vedení Spořicího účtu je zdarma.

Trinity bank spořicí účet

Trinity Bank je známá častými marketingovými akcemi, které nabízejí jednoduché a nadprůměrné úročení bez složitých podmínek. Jejich hlavní produkt je v současné době označován jako Skvělý účet HIT.

Trinity Bank se od většiny ostatních bank liší především tím, že nevyžaduje plnění aktivity pro získání plného úroku a rovněž nemá omezenou výši vkladu. Trinity bank spořicí účet nabízí úročení roční sazbou 3,58 % bez omezení výše vkladu, a to pro nové i stávající klienty.

Kvůli absenci horního limitu vkladu a plnému úročení velkých vkladů je Trinity Bank často volbou pro uložení větších finančních rezerv.

Spořicí účet KB

Komerční banka nabízí svůj hlavní spořicí produkt s jednoduchým názvem Spořicí účet. Úročení je založeno na kombinaci základní sazby a bonusové sazby, přičemž nejvyšší úroky jsou vyhrazeny pro nové vklady nebo klienty s vyšším tarifem.

Typ úročení	Úroková sazba (p.a.)	Limit pro úročení	Podmínky pro získání
Maximální sazba	až 3,5 %	do 500 000 Kč	Noví klienti s jakýmkoli tarifem nebo stávající klienti s jednorázovým vkladem min. 100 000 Kč z jiné banky (po aktivaci bonusu v aplikaci KB+)
Základní/Standardní sazba	1,25 – 2,50 %	do 200 000 Kč	Klienti bez nároku na bonusovou sazbu
Úrok nad limit	0,01 %	nad 500 000 Kč	Zůstatek přesahující úročené pásmo

Na nejvyšší sazbu na spořicím účtu KB tedy dosáhne nový klient s jakýmkoli tarifem KB, nebo stávající klient, který jednorázově vloží na spořicí účet alespoň 100 000 Kč z jiné banky a aktivuje si bonus v internetovém bankovnictví KB+. Zřízení a vedení Spořicího účtu KB je bez poplatků.

Air bank Spořicí účet

Air Bank je známá svým jednoduchým a transparentním přístupem, avšak pro získání plného úroku na spořicím účtu vyžaduje aktivní využívání platební karty. Úročení je nabízeno v rámci marketingové akce „Výhody za věrnost“ a je silně pásmované.

Úroková sazba (p.a.)	Limit pro úročení	Podmínka pro získání bonusu
2,7 %	do 300 000 Kč	Platím s Air Bank: Provedení 5 plateb kartou měsíčně
2,7 %	do 500 000 Kč	Žiju s Air Bank: Provedení 5 plateb kartou měsíčně a příchozí platby alespoň 25 000 Kč měsíčně
0,0 %	od 500 001 Kč do 1 000 000 Kč	Základní/Bez splnění podmínek

Úroky Air bank na spořicí účet za daný měsíc připíše pouze v případě, že klient v předchozím měsíci splnil požadovanou aktivitu. Pokud platby neprovede, spořicí účet se neúročí. Pro vyšší úspory nabízí Air Bank i jiné produkty, například termínovaný vklad nebo investice do Air Bank.

MONETA spořicí účet

MONETA Money Bank nabízí svůj spořicí účet pod názvem Spořicí účet (dříve Spoříto). Aktuálně se Moneta spořicí účet vyznačuje kombinací garantovaného úroku a jednoduchých podmínek (resp. jejich absencí). Úročení je tvořeno základní sazbou a bonusovou sazbou.

Vklady do 1 000 000 Kč jsou úročeny garantovanou sazbou 2,6 % bez splnění dalších podmínek. Není tedy třeba mít běžný účet u MONETA, ani plnit aktivitu jako u jiných bank. Úroková sazba nad 1 000 000 Kč je 0,5 %.

Recenze MONETA spořicího účtu vyzdvihují, MONETA je jedna z mála velkých bank, která neváže nejvyšší úrokovou sazbu na žádnou aktivitu na běžném účtu. I limit 1 milion Kč pro plné úročení je výrazně vyšší než u většiny konkurence. Banka sice nemá nejvyšší úrok na trhu, nicméně má jednoduché podmínky – stačí si založit účet a převést peníze.

Jak si vybrat ten nejlepší spořicí účet?

S příchodem porovnávacích portálů je dnes vyhledání spořicího účtu s nejvyšším úrokem snazší než kdy jindy. Na Ušetřeno.cz či jiných portálech se dá najít srovnání spořicích účtů. Jednotlivé účty jsou řazeny podle jejich úroku, je potřeba si však pročíst podmínky k získaní tohoto procenta.

Hlavní kritéria pro výběr nejlepšího spořicího účtu jsou:

1. Úroková sazba a její podmínky

Úrok je to, co určuje, kolik peněz banka za uložení prostředků zaplatí.

• Celková úroková sazba (p.a.): Sledovat roční procentní sazbu (p.a. – per annum). Čím vyšší, tím lépe.
• Pásma (limity) úročení: Zjistit, do jaké výše vkladu (např. do 300 000 Kč nebo 500 000 Kč) platí nejvyšší (bonusová) sazba. Pokud má člověk vyšší úspory, hledat buď účet s vysokým limitem, nebo bez limitu (kde však sazba často bývá nižší).
• Podmínky pro získání úroku: Mnohé banky podmiňují nejvyšší úrok aktivním využíváním běžného účtu (např. 3 platby kartou měsíčně), nebo pravidelným investováním/spořením. Zeptat se sám sebe: Jsem ochoten tyto podmínky splnit? Pokud ne, vybrat si účet bez podmínek, i když s mírně nižší sazbou.
• Garance úroku: Zjistit, zda je vysoká sazba časově omezená (např. na 6 nebo 12 měsíců).

2. Poplatky za vedení a transakce

Ideální spořicí účet by měl být co nejlevnější. Většina spořicích účtů je v současnosti zdarma. Je potřeba se vyhnout těm, za které se platí měsíční poplatek. A zkontrolovat, zda jsou převody peněz mezi běžným a spořicím účtem zdarma.

3. Pojištění vkladů a bezpečnost

Ačkoli je spořicí účet jeden z nejbezpečnějších produktů, je dobré vědět, že vklady jsou ze zákona pojištěny do výše 100 000 EUR (cca 2,5 mil. Kč) na klienta u jedné banky. Pro běžnou rezervu je to dostatečné. Pokud má někdo výrazně vyšší částku, měl by zvážit její rozdělení mezi více bank.

4. Dostupnost a flexibilita

Spořicí účet by měl sloužit pro finanční rezervu – peníze musí být rychle dostupné.

• Likvidita: Zkontrolovat, zda lze peníze vybrat kdykoliv bez výpovědní lhůty a bez poplatku. Naprostá většina moderních spořicích účtů tuto flexibilitu nabízí.
• Přístup a obsluha: Zda lze účet snadno spravovat online nebo v mobilní aplikaci.

5. Vztah s bankou

Některé banky vyžadují, aby si klient zároveň sjednal i běžný účet u nich pro získání bonusové sazby. Pokud už někdo má svůj hlavní běžný účet jinde a nechce ho měnit, měl by zvážit raději banku, která takovou podmínku nemá.

Jaké výhody má spořicí účet?

Spořicí účet představuje základní a nejčastěji využívaný nástroj pro krátkodobé a střednědobé ukládání peněz. Není primárně určen k překonání inflace, nýbrž spíše k uchování likvidní finanční rezervy a jejímu mírnému zhodnocování.

Mezi výhody patří:

• založení a vedení spořicího účtu je u drtivé většiny bank zdarma
• peníze jsou kdykoliv dostupné (bez výpovědní lhůty a sankcí)
• peníze jsou zhodnocovány bez námahy ze strany klienta
• úročení je transparentní a nepodléhá výkyvům finančních trhů jako investice
• jedná se bezpečný způsob šetření peněz, vklady do 100 000 € jsou pojištěny

Největší výhodou tohoto produktu je, že peníze lze kdykoliv bez výpovědní doby vybrat. Například u rušení stavebního spoření začne tříměsíční výpovědní lhůta, až teprve po jejím skončení je možné si peníze vybrat. Výjimkou je stavební spořicí účet u Wüstenrotu, který lhůtu umožňuje zkrátit zdarma. A u takového penzijního spoření lze bez sankce vybrat našetřené peníze až dosažením 60 let věku.

Mezi nevýhody patří:

• úroková sazba je často nižší než míra inflace. Reálná hodnota úspor tak sice klesá pomaleji než na běžném účtu, avšak stále klesá
• mnoho bank úročí nejvyšší sazbou pouze vklady do určitého limitu (např. 200 000 Kč nebo 500 000 Kč)
• řada bank podmiňuje získání nejvyšší sazby plněním aktivity
• banky mohou úrokové sazby na spořicích účtech měnit kdykoliv
• z úrokových výnosů je automaticky strhávána srážková daň ve výši 15 %. Klient dostává na účet již zdaněnou částku.

Pokud má člověk dlouhodobý horizont (např. 10+ let) a chce, aby peníze výrazně rostly, měl by zvážit investice (akcie, podílové fondy, nemovitosti) s vyšším potenciálem. Nicméně jako pohotovostní rezerva se spořicí účet určitě vyplatí.

Poslední aktualizace: 10. 09. 2025