Vlastní bydlení může vyřešit úvěr ze stavebního spoření

5 minut čtení

Stavební spoření pomáhá lidem pořídit si vysněnou nemovitosti, rekonstruovat dům nebo byt. Stavební spoření je vedle hypotéky jednou z nejznámějších a nejoblíbenějších služeb, jak financovat nové bydlení. Jak stavební spoření funguje?

Stavební spoření je finanční produkt, kdy klient během určitého časového období dobrovolně ukládá pravidelné finanční obnosy na vybraný účet stavební spořitelny. Tyto vklady jsou úročeny a jednou ročně je k nim přidán bonus v podobě státní podpory. 

Stavební spoření tak umožňuje spořit i zhodnocovat peníze a kromě toho také financovat stavbu, rekonstrukci nebo koupi domu či bytu prostřednictvím úvěru.

Koupě nemovitosti

Většina lidí chce bydlet ve vlastním bytě či domě. Osobní vlastnictví totiž přináší pocit jistoty a nezávislosti. Investice do bydlení se navíc z dlouhodobého hlediska vyplácí, neboť ceny nemovitostí každoročně stoupají.

Má-li rodina více nemovitostí, tak je příjem z pronájmu zajímavým rodinným finančním zdrojem. V případě vysoké finanční naléhavosti nebo problémů v rodině lze navíc vždy vlastněnou nemovitost prodat a koupit levnější.

Avšak pořídit si bydlení nebo rekonstrukci bytu za našetřené peníze je téměř nemožné. Většina lidí proto ke koupi nemovitosti využívá úvěr. Ať už hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření.

Jak funguje stavební spoření?

Stavební spoření má dvě části: spořící a úvěrovou. V první části klient posílám pravidelných plateb na bankovní účet spoří. Tedy ukládá předem sjednanou částku. K těmto vkladům se jednou ročně přidává státní podpora a také jsou úročeny. 

Pro čerpání státní podpory je ovšem třeba dodržet zákonnou vázací lhůtu 6 let. Pokud klient smlouvu vypoví před koncem vázací doby, musí státní podporu vrátit.

Roční státní příspěvek je 10 % z uspořené částky v daném kalendářním roce, maximálně to však je 2 000 Kč za kalendářní rok. 

Nejvyšší státní podporu 2 000 Kč klient získá od měsíčního vkladu 1 700 Kč.

V závislosti na rozhodnutí klienta končí stavební spoření buď výpovědí smlouvy, nebo přidělením úvěru ze stavebního spoření, pokud ho chce využít. Úvěr ze stavebního spoření je omezen výší cílové částky, kterou si klient ve smlouvě stanovil.

Proč využít úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření je výhodnou možností, jak financovat pořízení vlastního bydlení. Jaká je hlavní výhoda úvěru ze stavebního spoření?

Nízká úroková sazba garantované po celou dobu splácení úvěru. Úrokovou sazbu navíc klient zná již při podpisu smlouvy o stavebním spoření. Další nesmírnou výhodou úvěru ze stavebního spoření je možnost splatit úvěr kdykoliv a bez sankcí.

Některé pojišťovny dokonce nepožadují zaručení ani u vyšších částek. Lze tak např. získat úvěr do 500 tisíc Kč bez zaručení nemovitostí. Zpracování a vyřízení žádosti o úvěr je zdarma.

Úvěr ze stavebního spoření lze použít na bytové potřeby i cokoliv dalšího. Na výstavbu domu či koupi bytu, modernizaci či změnu stavby, získání pozemku v souvislosti s výstavbou, náklady na přípojku vody, plynu, elektra či kanalizace nebo na refinancování hypotéčního úvěru.

Je to typ spoření, který si může uzavřít každý. Na úvěr ze stavebního spoření dosáhnou nejenom lidé v produktivním věku, nýbrž i penzisté (na pokrytí splátek úvěru jim musí stačit důchod).

Jestliže mají uzavřenu smlouvu o stavebním spoření oba partneři, lze nákup nemovitosti řešit kombinací obou těchto smluv.

Výhodou je, že stavební spořitelny své klienty znají, protože musí nejdříve na stavebním spoření spořit, aby dosáhli na úvěr ze stavebního spoření.

Zaplacenými úroky lze snížit daňovou povinnost

Výhodou stavebního spoření je i to, že v daňovém přiznání lze snížit daňovou povinnost o zaplacené úroky z úvěru na stavební spoření. Tímto způsobem tak lze získat až několik desítek tisíc korun nazpět.

Daňový odpočet zaplacených úroků lze uplatnit ze základu daně z příjmů fyzických osob, a to až do výše 300 tisíc Kč ročně. Při současné sazbě daně z příjmů 15 % tak lze každý rok ušetřit až 45 tisíc korun.

Kdo poskytne úvěr ze stavebního spoření

Na českém trhu působí pět stavebních spořitelen, od kterých lze čerpat úvěr ze stavebního spoření:

• ČSOB stavební spořitelna, a. s. (dříve mojeliška.cz)
• Modrá pyramida stavební spořitelna, a. s.
• Raiffeisen stavební spořitelna, a. s.
• Stavební spořitelna České spořitelny, a. s. (Buřinka)
• Wüstenrot stavební spořitelna, a. s.

Nabídka jednotlivých stavebních spořitelen se pravidelně mění a jistě je užitečné čas od času nabídku porovnat na jejich internetových stránkách.

Překlenovací úvěr

Úvěr ze stavebního spoření je velmi výhodný. Aby člověk maximalizoval všech výhod, především nízké úrokové sazby, tak je nutné plánovat úvěr dopředu. Čerpání úvěru ze stavebního úvěru je třeba plánovat dopředu a každý měsíc spořit.

Nesplňuje-li někdo podmínky pro řádný úvěr a chce čerpat úvěr ihned, může využít překlenovací úvěr. V tomto případě nebude muset na peníze čekat. Bude nadále spořit (aby v budoucnu mohl čerpat řádný úvěr) a do doby než naspoří, bude splácet úroky.

Sazby překlenovacích úvěrů jsou sice vyšší než u řádného úvěru, pořád jsou však sazby překlenovacího úvěru zajímavé, vzhledem k tomu, že lze peníze čerpat ihned. K možnosti čerpat překlenovací úvěr tedy není potřeba mít naspořenou potřebnou částku či získat potřebné hodnotící číslo.

Je však třeba mít uzavřenu smlouvu o stavebním spoření, doložit účelovost, bonitu a další obecné podmínky. Při čerpání překlenovacího úvěru je nutné pamatovat na to, že překlenovací úvěr je poskytován na celou částku cílové částky.

Ne pouze z rozdílu mezi naspořenými prostředky na smlouvu a cílovou částkou. Úrok se tedy platí z celé částky (i z naspořených peněz), což je rozdíl mezi řádným úvěrem ze stavebního spoření.

Poslední aktualizace: 14. 02. 2023