Zástavní právo – bude výhodné pro věřitele

4 minuty čtení

Zajistit si svoje pohledávky lze zástavou. Tato možnost však doposud narážela na problém realizace zástavy. Pro věřitele bylo velmi obtížné prodat zástavu pomocí dražby. Čekaly jej další výdaje a poměrně dlouhé čekání na obdržení svých peněz. To se s novým Občanským zákoníkem změnilo.

Zástavní právo je zástavní smlouva, která převádí vlastnické právo k majetku ve vlastnictví dlužníka na věřitele k zajištění splacení určitého dluhu nebo závazku a k vzájemnému prospěchu obou stran. Tento termín se používá také pro označení majetku, který tvoří zástavu. Zástava je typem zástavního práva.

Co je to zástavní právo

Zastavený majetek je cenný majetek, který je převeden na věřitele za účelem zajištění dluhu nebo půjčky. Zastavené aktivum je zástava, kterou věřitel drží výměnou za půjčení finančních prostředků.

Zastavený majetek může snížit akontaci, která je obvykle vyžadována u půjčky, a také snížit účtovanou úrokovou sazbu. Zastavená aktiva mohou zahrnovat hotovost, akcie, dluhopisy a jiné majetky nebo cenné papíry.

Dlužník si ponechává vlastnictví majetku a nadále získává úroky nebo kapitálové výnosy z těchto aktiv. To se může týkat například pronájmu nemovitosti. Zastavený dům nebo byt stále vlastnicky náleží dlužníkovi a tím pádem i výnosy z pronájmu.

V případě selhání dlužníka je aktivum pro věřitele pouze zástavou. Jakmile je půjčka splacena a dluh zcela vyrovnán, věřitel převede zastavený majetek zpět na dlužníka. Typ a hodnota zastaveného majetku u půjčky jsou obvykle sjednány mezi věřitelem a dlužníkem.

Zástavní právo v legislativě

Nový občanský zákoník č. 89/2012 Sb. definuje základní pojmy zástavního práva, stejně tak práva a povinnosti, které se k němu váží. V prvé řadě se zástavní právo zřizuje zástavní smlouvou. V ní je ujednáno, co je předmětem zástavy a pro jaký dluh je toto právo zřízeno.

Smluvní ujednání

Prodej zástavy v případě nesplacení dluhu je rozšířen. Ve smlouvě o půjčce je oproti dřívějšku možné dohodnout spravedlivý a objektivní způsob realizace zástavy. Zastavený dům bude moci zástavní věřitel prodat přímo konkrétní osobě, avšak musí jít o cenu obvyklou.

Jakmile je zajištěný dluh splatný, může se zástavní věřitel uspokojit způsobem, o němž se dohodl se zástavcem, popřípadě zástavním dlužníkem, v písemné formě, jinak z výtěžku zpeněžení zástavy ve veřejné dražbě nebo z prodeje zástavy.

Ujedná-li se, že věřitel může zástavu prodat jiným způsobem než ve veřejné dražbě, je povinen postupovat při prodeji s odbornou péčí v zájmu svém i v zájmu dlužníka tak, aby zástavu prodal za cenu, za kterou lze srovnatelnou věc obvykle prodat za srovnatelných okolností na daném místě a v daném čase. 

Věřitel má v tomto případě přednost a nemusí se složitě domáhat uhrazení své pohledávky. Naopak ten, kdo nebude spokojen s prodejem své zástavy, se musí obrátit k soudu.

Zákonná omezení

U některých zástav Občanský zákoník určuje, že jednak musí být zástavní smlouva uzavřena písemně a podmiňuje vznik zástavy zápisem – například do katastru nemovitostí. I přes smluvní volnost však nebude možné sjednat některé podmínky.

Například nemožnost vyplacení zástavy dlužníkem. Před splacením dluhu nebo i po splatnosti tak bude mít dlužník až do doby prodeje možnost zástavu vyplatit. Pokud by tedy někdo uvedl, že třeba po splatnosti už nelze uhradit dluh a zástavu získat zpět, jde o neplatné ustanovení.

Nelze si ani dohodnout prodej zástavy před splatností dluhu. Zástavu tudíž nelze prodat, pokud má dlužník stále čas dluh splatit. Občas byli věřitelé zvyklí zakomponovat do smluv ustanovení, že pokud dlužník neprokáže, že má dostatek prostředků měsíc před splacením dluhu, zástava se realizuje.

Ponechání a pojistka

Zásadním způsobem se změnila možnost uspokojení ponecháním si zástavy. Opět musí jít o přiměřenou hodnotu vůči dluhu. Kdo dříve použil zástavu tak, že si ji ponechal, jednalo se o neplatný úkon. Ponechat si zástavu je ovšem možné pouze tehdy, pokud si takovou možnost strany písemně dojednají.

A stejně tak v případě vyplacení pojistky, má věřitel nárok do výše svého dluhu. Této možnosti se však mohou strany výslovně vzdát. Pokud tak neučiní, má zástavní věřitel nárok na jakoukoliv pojistku ze zastavené věci.

Zánik zástavního práva

Zanikne-li zajištěný dluh, zanikne i zástavní právo. Zástavní právo zanikne, avšak pohledávka trvá:

• zanikne-li zástava
• vzdá-li se věřitel zástavního práva
• vrátí-li věřitel zástavu dlužníkovi

Dále také v případě, složí-li dlužník věřiteli cenu zastavené věci, nebo uplyne-li doba, na niž bylo zástavní právo zřízeno.

Poslední aktualizace: 27. 01. 2023