Jak a kdy uzavřít životní pojištění

7 minut čtení

Vhodné je uzavřít pojištění v dřívější věku. V mladém věku je pojištění značně levnější. Pojistné je odvislé právě od rizikovosti klienta, která logicky s věkem roste. Pokud tedy již cítíte nutnost a reálnou šanci, že na vás bude vaše rodina závislá, je vhodné si životní pojištění co nejdříve uzavřít.

Pojištění je navíc důležité uzavírat alespoň na dobu do důchodového věku. Pokud například uzavřete pojištění jen do 50 let, budete mít v případě nutnosti tuto životní pojistku prodloužit velké potíže, jelikož již nebudete ten mladý perspektivní klient, ale starší člověk, jež může mít již určité zdravotní potíže, které dané pojištění prodraží. A samozřejmě vyšší věk, jak bylo zmíněno výše, pojištění také navýší. 

Uzavření životní pojistky

Při uzavírání krátkodobých pojištění na krytí půjčky či úvěru je vhodné se rozmyslet, zda se nevyplatí klasická dlouhodobá životní pojistka, jelikož krátkodobé pojištění je vždy značně dražší než pojištění na srovnatelnou cílovou částku. A když potřebujte zajistit rodinu či blízké na krátké období, proč jí nezajistit na dlouhý horizont. Důležitá je i adekvátní výše plnění z pojištění.

Cílová částka, která má být vyplacena v případě nenadálé události, by měla být ve výši dvouletého příjmu pojištěné osoby. Jde o to, aby blízcí pojištěné osoby měli dostatečné dlouhou dobu se se situací vyrovnat a adekvátně na ní stihli zareagovat. 

Dalším aspektem, na který je nutné při uzavírání pojištění myslet je pojištění invalidity. Jde prakticky o v uvozovkách horší situaci než smrt, co se rodinných financí týče, jelikož nejen, že pojištění rodině nepřináší obvyklý příjem, ale naopak více z rodinného rozpočtu odebírá na svou léčbu, léky a podobně. Proto je velmi důležité pojištění invalidity vždy do životní pojistky zakomponovat. 

Druhy životního pojištění

Životní pojištění má samozřejmě detailní členění podle způsobu a formy pojištění. Jedná se především o dělení na:

• rizikové
• kapitálové
• flexibilní
• investiční
• důchodové

Každý z těchto druhů má své specifické náležitosti, pravidla a samozřejmě výhody a nevýhody. 

Rizikové životní pojištění

Jedná se o zajištění blízkých osob v případě úmrtí pojištěného. Nejběžnější situaci představuje živitel rodiny, který má za rodinu zodpovědnost a v případě nějaké nešťastné události je tak o jeho blízké alespoň po finanční stránce na čas postaráno.

U tohoto pojištění se nevyskytuje žádná protihodnota či návratnost. Když k žádné nešťastné události nedojde pojišťovně zůstanou všechny prostředky, které na pojistném daný klient zaplatil. 

Kapitálové pojištění

Stručně řečeno představuje kapitálové životní pojištění takovou formu ochrany, která je navíc spojená s výhodným spořením, které se, v případě neuskutečnění plnění pojišťovnou, vrací klientovi ve formě výnosu jako z kapitálových vkladů.

Co ovlivňuje výši pojistného a náklady na životní pojištění?

Náklady na životní pojištění může ovlivnit mnoho faktorů. Některé věci můžete neovlivnit, ale jiná kritéria lze před podáním žádosti (a dokonce i po jejím podání) řídit tak, aby se náklady potenciálně snížily. Nejdůležitějšími faktory, které určují náklady, jsou váš zdravotní stav a věk, proto je často nejlepším řešením uzavřít životní pojištění co nejdříve, jakmile ho potřebujete.

Po schválení pojistné smlouvy, pokud se váš zdravotní stav zlepšil a provedli jste pozitivní změny životního stylu, můžete požádat o zvážení změny rizikové třídy a změny pojištění. I když se zjistí, že váš zdravotní stav je horší než při prvním upisování, vaše pojistné se nezvýší. Pokud se zjistí, že váš zdravotní stav je lepší, může se vaše pojistné snížit. Možná si také budete moci zakoupit dodatečné pojištění za nižší sazbu než původně.

Kdo potřebuje životní pojištění?

Životní pojištění potřebujete, pokud potřebujete zajistit manžela/manželku, děti nebo jiné členy rodiny pro případ své smrti. Pojistné plnění z životního pojištění pro případ smrti může v závislosti na pojistné částce pomoci oprávněným osobám splatit hypotéku, uhradit školné nebo pomoci financovat důchod. Trvalé životní pojištění obsahuje také složku peněžní hodnoty, která se v průběhu času zvyšuje.

Jaké jsou výhody životního pojištění?

• Výplaty jsou osvobozeny od daně. Pojistné plnění z životního pojištění pro případ smrti je vypláceno jednorázově a nepodléhá federální dani z příjmu, protože není považováno za příjem pro oprávněné osoby.
• Závislé osoby se nemusí starat o životní náklady. Většina pojistných kalkulaček doporučuje násobek vašeho hrubého příjmu ve výši sedmi až deseti let, který může pokrýt hlavní výdaje, jako je hypotéka a školné na vysoké škole, aniž by si pozůstalý manžel nebo děti museli brát půjčky.
• Lze pokrýt i poslední výdaje. Výdaje na pohřeb mohou být značné a lze se jim vyhnout pomocí pohřební pojistky nebo standardní termínované či trvalé životní pojistky.
• Pojistky mohou doplnit důchodové spoření. Trvalé životní pojistky, jako jsou plné, univerzální a variabilní životní pojištění, mohou kromě pojistného plnění pro případ smrti nabídnout i peněžní hodnotu, která může rozšířit další úspory v důchodu.

Průvodce nákupem životního pojištění

Krok 1: Určete, jakou částku potřebujete

Zamyslete se nad tím, jaké výdaje by bylo třeba pokrýt v případě vaší smrti. Například hypotéku, školné a další dluhy, nemluvě o výdajích na pohřeb. Navíc náhrada příjmu je důležitým faktorem, pokud váš manžel nebo blízcí potřebují tok peněz a nejsou schopni si je zajistit sami.

Na internetu existují užitečné nástroje pro výpočet jednorázové částky, která může uspokojit všechny potenciální výdaje, které by bylo třeba pokrýt.

Krok 2: Připravte si žádost

Žádosti o životní pojištění obvykle vyžadují osobní a rodinnou zdravotní anamnézu a informace o oprávněných osobách. Možná budete muset podstoupit lékařskou prohlídku a budete muset sdělit veškeré již existující zdravotní potíže, historii přestupků při řízení motorových vozidel, řízení pod vlivem alkoholu a veškeré nebezpečné koníčky, jako jsou automobilové závody nebo seskoky padákem.

Následující údaje jsou zásadními prvky většiny žádostí o životní pojištění:

• Věk: Jedná se o nejdůležitější faktor, protože očekávaná délka života je pro pojišťovnu největším faktorem určujícím riziko.
• Pohlaví: Protože se ženy statisticky dožívají vyššího věku, platí zpravidla nižší sazby než muži stejného věku.
• Kouření: Osoba, která kouří, je ohrožena mnoha zdravotními problémy, které mohou zkrátit život a zvýšit rizikové pojistné.
• Zdravotní stav: Lékařské prohlídky u většiny pojistek zahrnují screening zdravotních stavů, jako jsou srdeční choroby, cukrovka a rakovina, a souvisejících zdravotních ukazatelů, které mohou indikovat riziko.
• Životní styl: Nebezpečný životní styl může pojistné výrazně prodražit.
• Rodinná zdravotní anamnéza: Pokud se ve vaší nejbližší rodině vyskytují známky závažných onemocnění, je riziko vzniku určitých onemocnění mnohem vyšší.
• Záznamy v registru řidičů: V minulosti jste porušili pravidla silničního provozu nebo řídili pod vlivem alkoholu, což může výrazně zvýšit náklady na pojistné.

Krok 3: Porovnání nabídek pojistek

Až shromáždíte všechny potřebné informace, můžete na základě svého průzkumu shromáždit několik nabídek životního pojištění od různých poskytovatelů. Ceny se mohou u jednotlivých společností výrazně lišit, proto je důležité věnovat úsilí hledání nejlepší kombinace pojistné smlouvy, hodnocení společnosti a ceny pojistného.

Vzhledem k tomu, že životní pojištění je něco, co budete pravděpodobně platit měsíčně po desítky let, může vám nalezení nejlepší pojistné smlouvy odpovídající vašim potřebám ušetřit obrovské množství peněz.

Zvažte, jak vysoké pojistné plnění pro případ smrti potřebujete

Životní pojištění může být prozíravým finančním nástrojem, jak se pojistit a poskytnout ochranu vašim blízkým pro případ smrti, pokud zemřete v době platnosti pojistné smlouvy. Existují však situace, ve kterých nemá takový smysl – například když si koupíte příliš vysokou částku nebo když pojistíte ty, jejichž příjem není třeba nahrazovat. Proto je důležité zvážit následující skutečnosti.

Jaké výdaje by v případě vaší smrti nemohly být pokryty? Pokud má váš manžel vysoký příjem a vy nemáte žádné děti, možná to není opodstatněné. Přesto je nutné zvážit dopad vaší případné smrti na manžela/manželku a zvážit, jak velkou finanční podporu by potřebovali, aby mohli truchlit a nemuseli se obávat, že se vrátí do práce dříve, než budou připraveni.

Pokud je však příjem obou manželů nezbytný k udržení požadovaného životního stylu nebo k plnění finančních závazků, pak mohou oba manželé potřebovat samostatné životní pojištění.

Poslední aktualizace: 05. 08. 2020