Kontokorent – co to je, jak ho získat a kdy se vyplatí

8 minut čtení

Kontokorentní úvěr, zkráceně kontokorent, si lze sjednat jako součást běžného účtu u banky. Umožní uživateli přečerpat své finance až do mínusu, chybějící částku poté musí klient doplatit. Kontokorent v zásadě kombinuje výhody kreditní karty a běžného účtu. Přichází však také s veškerou zodpovědností, s níž se pojí bankovní úvěry. Jak funguje kontokorent u České spořitelny?

Mít peníze ihned po ruce, aniž by si člověk musel brát úvěr? Je to vůbec reálné? Díky kontokorentu ano. Ačkoliv mnoho lidí může namítat, že nebude žít na dluh, kontokorent se stává dluhem až v momentě, kdy je čerpán.

Co to je kontokorent?

Kontokorent, neboli povolené přečerpání účtu, je jedním z nejčastěji nabízených bankovních produktů, který slouží jako pohotová finanční rezerva. Jde o bankovní úvěr, který umožňuje jít na svém běžném účtu do minusu (do debetu) až do předem sjednaného limitu, tzv. úvěrového rámce.

Úvěr je poté potřeba splatit vložením peněz na účet. Většina poskytovatelů kontokorentu vyžaduje být alespoň jednou ročně v plusu a tím splatit dluhy. Některé banky mají toto období kratší, je důležité si pozorně přečíst smlouvu.

Limit kontokorentu si klient veskrze volí sám, případně zasahuje banka v závislosti na klientových příjmech. Některé banky mohou mít čerpání do určité částky zdarma. V případě, kdy je přečerpaná částka vyšší než určený limit, bude klient zpoplatněn.

Příklad: Klient banky má nastavený kontokorent na 15 tisíc korun s tím, že čerpání do tří tisíc není úročeno. V případě, že klient přečerpá byť o jedinou korunu 3 000 Kč a více, bude mu celé čerpání úročeno dle běžného sazebníku.

Povolené přečerpání se vyplatí především v případech, kdy půjčenou částku klient plánuje splatit v řádu dní až týdnů. Úrok na delší dobu je poměrně vysoký.

Jak funguje kontokorent

Je jedno, o jakou banku se jedná. Obecně kontokorent funguje následovně:

1. Sjednání limitu: Banka na základě bonity (schopnosti splácet) a výše příjmů schválí maximální částku (limit), kterou lze přečerpat (často se pohybuje ve výši 1–3 násobku měsíčního příjmu).
2. Čerpání: Jakmile klient utratí vlastní peníze na účtu a pokračuje v platbách, začne čerpat kontokorent. V tu chvíli si půjčuje peníze od banky.
3. Úročení: Na rozdíl od kreditní karty nemá kontokorent bezúročné období. Úroky začínají nabíhat ihned od prvního dne, kdy se klient dostane do minusu, a to pouze z vyčerpané částky a za počet dní čerpání. Úrokové sazby bývají vysoké (často 15–25 % p. a.).
4. Splácení: Kontokorent se splácí automaticky. Jakmile na účet přijde jakákoli platba (např. výplata), okamžitě snižuje dlužnou částku, dokud se účet nedostane zpět do plusu.
5. Povinnost dorovnání: Většina bank vyžaduje, aby klient účet alespoň jednou za 6 nebo 12 měsíců dorovnal na nulu nebo do plusu a tím kontokorent splatil.

Jak funguje kontokorent u České spořitelny

Česká spořitelna nabízí kontokorent, který se nazývá Zdravý kontokorent nebo jen Kontokorent. Jeho základní principy se shodují s obecným popisem, však má specifické parametry. Jak funguje kontokorent u České spořitelny?

Parametry kontokorentu u České spořitelny jsou následující:

• úvěrový limit: od 100 Kč do 100 000 Kč, maximálně však do výše měsíčního příjmu klienta
• úroková sazba: 18,9 %
• úroky se počítají od prvního dne – jakmile účet klesne do minusu, úroky se počítají denně z přesné částky, kterou klient přečerpal.
• nutnost dostat se na účtu do plusu (nebo na nulu) alespoň jednou za 12 měsíců.
• kontokorent se sjednává k účtu klienta u ČS
• s každou příchozí platbou na účet se automaticky snižuje čerpaná částka. Klient se nemusí starat o pravidelné měsíční splátky.

Kontokorent je ideální stálá rezerva na běžném účtu. Srovnáním cen plynu lze ušetřit tisíce korun. Díky tomu je možné si kontokorent nechat v záloze pro splacení i jiných plateb než těch za energii.

Jak funguje kontokorent ČSOB

Kontokorentní úvěr od ČSOB funguje na obdobných principech jako u jiných bank, avšak má svá specifika ohledně limitů a povinného splácení. Jak funguje kontokorent ČSOB?

• úvěrový limit: od 2 000 Kč do 250 000 Kč. Určuje se individuálně na základě bonity a výše pravidelných příjmů. Běžně se pohybuje do výše dvojnásobku čistého měsíčního příjmu.
• úroková sazba: 21,90 % (může se změnit v závislosti na konkrétním žadateli)
• úrok je účtován denně a pouze z částky, kterou klient skutečně čerpá. Pokud kontokorent nevyužívá a je na účtu v plusu, neplatí bance žádné úroky.
• nutnost dostat se na účtu do plusu (nebo na nulu) alespoň jednou za 6 až 12 měsíců (závisí na konkrétním žadateli).
• i zde platí, že kontokorent se splácí automaticky s každou příchozí platbou na účet. Banka přijatou platbou sníží (dorovná) mínusové saldo.

Protože banky své nabídky průběžně aktualizují, výše uvedené parametry se mohou změnit a je dobré zkontrolovat web banky.

Jak kontokorent získat?

Nejjednodušší způsob je si kontokorent zřídit u stávající banky, pokud ho poskytuje. Lze to hned při založení běžného účtu nebo účtu pro studenty. Každá banka má vlastní RPSN (roční procentní sazba nákladů), zároveň si ústavy mnohdy účtují poplatky za vedení kontokorentu. Všechny tyto aspekty ovlivňují celkovou výhodnost kontokorentu.

Většinou banky požadují, kromě identifikace, také doložení příjmů za poslední 3 měsíce. K získání kontokorentu bude vyhodnocena také uchazečova bonita (schopnost úvěr splácet). Může se stát, že bude žádost o povolené přečerpání zamítnuta.

Jak splatit kontokorent?

Není třeba složitě pátrat po tom, jak splatit kontokorent. Splacení kontokorentu je totiž velmi jednoduché a probíhá automaticky s každým příjmem na běžný účet. Kontokorent je navržen tak, aby se splácel sám a průběžně.

Platí jednoduchá rovnice. Příchozí platba = Splátka: Jakmile na účet přijde jakákoli platba, tato částka se automaticky použije na snížení (dorovnání) záporného zůstatku.

Příklad: Je vyčerpáno 5 000 Kč. Přijde výplata 30 000 Kč. Banka automaticky použije 5 000 Kč na úhradu dluhu, a na účtu zůstane 25 000 Kč v plusu. Kontokorent je tím splacen.

Ačkoliv lze kontokorent využívat opakovaně (revolvingově), banky vyžadují, aby byl dluh alespoň jednou za určité období zcela uhrazen. Zpravidla je to jednou za 12 měsíců. Co se stane, když se klient do plusu nedostane? Pokud nedodrží roční lhůtu pro splacení na nulu, banka má právo kontokorent vypovědět a může požadovat okamžité doplacení celé dlužné částky.

Kdo nabízí nejvýhodnější kontokorent?

Při výběru kontokorentu je potřeba dbát na tyto důležité otázky:

• Je vedení kontokorentu zpoplatněno?
• Do jaké výše jej lze přečerpat?
• Jak vysoká je úroková sazba?
• Jak dlouho smí účet zůstat v mínusu?

Pro zpřehlednění těchto otázek poslouží tabulka šesti nejpopulárnějších kontokorentů.

Poskytovatel kontokorentu	Poplatek za vedení	Úroková sazba	Výše přečerpání	Potřeba být v plusu
AirBank kontokorent	Zdarma	18,9 %	5 až 50 000 Kč	Každých 12 měsíců
Česká spořitelna kontokorent	25 Kč	18,9 %	1 až 100 000 Kč	Každých 12 měsíců
ČSOB Povolené přečerpání účtu	Zdarma	21,9 %	2  až 250 000 Kč	Každých 12 měsíců
Fio Banka kontokorent	Zdarma	10,3 % 16,3 % 18,9 %	5 000 až 6 000 000 Kč	Každých 12 měsíců
Komerční banka kontokorent	Zdarma	19,99 %	Až 60 000 Kč	Každých 12 měsíců
Moneta kontokorent (Flexikredit)	Zdarma	21,99 %	2 až 100 000 Kč	Neomezeně
mBank mRezerva	Zdarma	12,9 –18,9 %	1 až 300 000 Kč	Každých 12 měsíců
Raiffeisenbank Povolený debet	Zdarma	21,9 %	5 až 150 000 Kč	Každých 12 měsíců
UniCreditBank Kontokorentní úvěr	Zdarma	18 %	100 až 150 000 Kč	Každých 12 měsíců

Půjčku s nejnižším úrokem nabízí kontokorent České spořitelny a kontokorent Fio banky. U této formy půjčky od Fio banky se platí úrok jen z vypůjčené částky. Při zřizování kontokorentu České spořitelny si lze maximální výši přečerpání nastavit na výši měsíční výplaty. Tímto by kontokorent fungoval jako „předvýplatová“ rezerva a jakékoliv dluhy by se vždy splatily při obdržení výplaty.

TIP: Fio využívá kód banky 2010. Člověk se ze zvědavosti může podívat, jaké kódy využívají další banky a co vlastně kódy znamenají.

Kdy se kontokorent vyplatí?

Kontokorent je forma úvěru, která se vyplatí při pořizování středně drahých věcí na kratší dobu. Klasický spotřebitelský úvěr by při půjčování menších až středních částek vyšel až moc draho. Úrok se u kontokorentu začne počítat denně při přečerpání do mínusu. Proto se vyplatí dluh srovnat co nejdříve.

Ke zvážení stojí také kreditní karta. Na rozdíl od kontokorentu nabízí bezúročné období, kdy se částka v mínusu ještě neúročí. Nevýhodou kreditní karty je obtížnost jejího vydání a poplatky za její vedení a za nedostatečně časté používání.

Pokud se lidem stává, že často čerpají kontokorentní úvěr, možná by měli začít plánovat rozpočet a převzít kontrolu nad svými penězi. Přečerpání může být pro některé lidi užitečné. Může pomoci vyhnout se poplatkům za neprovedené nebo vrácené platby. Přečerpání účtu by se však mělo používat pouze v naléhavých případech nebo jako krátkodobá možnost.

Rizika kontokorentu

Přes svou jednoduchost a dostupnost je kontokorent jedním z nejdražších úvěrových produktů pro krátkodobé financování:

• Vysoké úroky: Chybějící bezúročné období a vysoká úroková sazba (často vyšší než u spotřebitelského úvěru) dělají z kontokorentu drahou záležitost, pokud jej člověk využívá často nebo na delší dobu.
• Nebezpečí trvalého dluhu: Vzhledem k automatickému splácení z výplaty je snadné na dluh zapomenout a neustále žít na hranici limitu. Dluh se tak stane permanentní a člověk platí úroky každý měsíc.
• Snížení bonity: I nevyužívaný kontokorent nebo kreditní karta je pro banky úvěr, který může snížit bonitu při žádosti o hypotéku nebo jiný velký úvěr.

Pokud má člověk nějaké úspory, měl by primárně použít je. Z dlouhodobého hlediska je levnější použít ke k nečekaným platbám své úspory. Pokud i poté vzniknou neočekávané náklady, lze k jejich úhradě použít kontokorentní úvěr.

Chce-li člověk co nejrychleji snížit přečerpání, pomůže omezení výdajů. Ušetřené peníze pak lze použít na splácení kontokorentu.

Poslední aktualizace: 17. 09. 2025