4 tipy, kdy pojišťovna uhradí škody v domácnosti

6 minut čtení

Každý rok vznikají jen v důsledku povodní škody v řádech miliard korun. Domácnostem však podle odborníků hrozí nečekané náklady například i kvůli požárům nebo majetkové kriminalitě. Následují vybrané situace, které pojištění domácnosti pokrývá.

Pojištění domácnosti patří mezi základní občanská pojištění. Na rozdíl od pojištění nemovitosti kryje pojištění domácnosti především vybavení a předměty uvnitř obydlí. V České republice nicméně panuje u tohoto typu pojištění velká míra nepojištěnosti. „Nepojištěna je v Česku každá druhá domácnost.“

• Přitom například objasněnost krádeží v domácnostech, a tedy i možnost vymáhat nápravu přímo po pachateli, dosahovala loni jen asi 16 %, u loupeží dokonce necelých 10 %.
• Pokud má ale klient uzavřené pojištění domácnosti, pojišťovny jej plní i v případech, kdy pachatel není znám.

Pojištění nemovitosti a domácnosti jsou tedy dvě různá pojištění a pojišťovny je nabízí zvlášť nebo ve výhodných balíčcích, v nichž jsou zahrnuté oba typy pojistek.

Pojištění domácnosti vs. pojištění nemovitosti

Do pojištění domácnosti patří – majetek, interiér bytu a do pojištění nemovitosti stavba samotná – rodinný dům, chata, chalupa atd.

„Obrazně řečeno, pokud bychom dům obrátili vzhůru nohama, tak to, co by vypadlo ven, je domácnost. A to, co je spojeno s objektem, jako jsou zdi, okna, dveře, komíny a tak dále, je dům. V případě retailu si lidé většinou pojišťují domácnosti a rodinné domy. Může se jednat o trvalé bydliště i rekreační objekty, například chaty nebo chalupy. Součástí většinou bývá i pojištění občanské odpovědnosti příslušníků domácnosti,“ vysvětluje Eva Svobodová z pojišťovny UNIQA.

Důležitý je také vztah k nemovitosti. „Můžete si sjednat pojištění na situace, kdy nemovitost vlastníte a bydlíte v ní, ale i na případy, kdy ji pronajímáte. Další kategorií jsou pak nemovitosti k rekreačním účelům, tedy chaty nebo chalupy,“ upřesňuje Nela Maťašeje z pojišťovny Direct.

Pojištění domácnosti se vztahuje na zařízení domácnosti (nábytek, elektronika, starožitnosti, kuchyňská linka nebo vestavěná skříň), které slouží členům dané domácnosti. Kryje hlavně riziko krádeže a riziko přírodní katastrofy (živelná zkáza pojištěných věcí).

V dnešní době, kdy se pojištění přizpůsobuje trendům současnosti, by se pojištění mohlo uplatnit i na mobilní telefon.

Pojištění nemovitosti se vztahuje na celou budovu (domy, byty, rekreační nemovitosti). Pojistka kryje hlavně živelné katastrofy, velkou vodu, požár, vichřici atd.

Pojištění nemovitosti se vztahuje na stavbu a veškeré její pevné součásti, jako jsou:

• zdi a omítky
• podlahy a podlahové krytiny
• schody
• dveře a okna
• střechu a okapy
• oplocení nebo chodník

K tomu lze připojistit i další stavby jako garáž, kůlnu, zahradní altán, zahradní domek, dílnu, bazén.

Důvody, proč mít pojistku nemovitosti a domácnosti

Obě kategorie spadají pod pojem pojištění majetku. Jeho účelem je nahradit škodu vzniklou při pojistné události.

Proč mít pojistku:

1. Pojištěný bude lépe spát. S pojištěním se bude cítit bezpečněji. 
2. Ochrání svůj majetek, a dobrý život své rodiny.
3. Nebude muset sahat do úspor, vše hradí pojistka. 
4. Pojistka zaplatí nezbytné opravy nebo nákup nového vybavení bytu. 
5. Pojistit si může různé nemovitosti. 
6. Pojistka se může vztahovat i na pronajímané nemovitosti – chrání se tak hodnota majetku před nájemníky.  
7. Pojistit si může vše, co k nemovitosti náleží, včetně plotu, bazénu, garáže nebo stavebního materiálu uloženého na pozemku. 
8. Pojištění zahrnuje i sportovní vybavení, např. lyže nebo cyklistické kolo.

Dnes už je docela zvykem, že pojišťovny inovují svoje produkty klientům na míru a nabízí výhodné balíčky pojištění podle klientovy situace nebo jeho potřeb.

Vytopit může třeba soused

V bezpečí před živly není domácnost ani v případě, že se dům či byt nenachází v žádné rizikové zóně a je dobře chráněn proti bleskům a přírodním požárům. Vytopení totiž nemusí být důsledkem záplavy z vodního toku či nádrže. Majetek domácnosti může poškodit stejně tak voda z prasklého vodovodního potrubí u souseda.

Škody napáchané vodou bývají rozsáhlé a soudní spory se sousedy v některých případech velké. Pojištění domácnosti slouží v případech takových škod k rychlému získání finančních prostředků, které jsou potřeba k tomu, aby se domácnost dala do původního stavu.

Oheň v domácnosti

Oheň je dalším živlem, který způsobuje domácnostem škody fatálního rozsahu. Požáry jsou proto zahrnovány v pojištění domácnosti jako jedno ze základních pojistných nebezpečí. Konkrétní příčinou požáru bývá ponechání hořlavých materiálů v blízkosti zapnutého sporáku.

Dalším příkladem může být zapálená svíčka nevhodně umístěná například k záclonám či závěsům. Oheň mohou způsobit i odložené nedopalky cigaret, které nebyly předtím řádně uhašeny.

Podle odborníků jsou bohužel jedním z častých zdrojů ohně i děti, kterým se dostaly do rukou zápalky nebo zapalovač. Na druhou stranu nemusí pojištění domácnosti krýt oheň vzniklý zkratem elektrického spotřebiče či přepětím v síti.

Loupeže a krádeže

Dnešní domácnost se nemusí potýkat pouze se škodami způsobenými živly a nehodami. Pojištění domácnosti myslí i na újmy způsobené zloději nebo lupiči. Pokud pachatel překonal překážku, například zámek dveří, aby se zmocnil cizího majetku, pojišťovna svému klientovi plnění vyplatí.

V takovém případě navíc není ani nezbytně nutné, aby pachatele našla policie. Je pouze potřeba, aby byla loupež či krádež ohlášena a policie ji jako takovou začala šetřit. Jakmile bude znám výsledek šetření, pojišťovna může plnění vyplatit. Poté je možné bez průtahů nahradit věci, jež byly ukradeny.

Neobyvatelná domácnost

Po škodě způsobené živly či kriminální aktivitou se může domácnost stát dočasně neobyvatelnou. Pokud v takovém případě nelze najít vhodné bezplatné řešení a pokud bylo uzavřeno pojištění, není nutné si dělat starosti.

• Součástí pojištění domácnosti je samozřejmě i pojištění pro případ, kdy klient nemůže domácnost v důsledku pojistné události obývat.
• Pojišťovny v takovém případě hradí klientům vzniklé náklady na náhradní ubytování až do 20 000 Kč – tato částka je dostatečná i na překlenutí delšího časového období.

Na co si dát pozor

Důležité je vědět, co si chce klient pojistit. K základnímu pojištění se dají přidat další doplňková pojištění jako pojištění při rozbití oken, poškození fasády posprejováním anebo škody na elektrospotřebičích vzniklé následkem přepětí v elektrické síti.

Dobré pojištění má zohledněná všechna reálná rizika a zároveň nastavuje správnou hodnotu domácnosti nebo nemovitosti.

„Pokud jde o pojištění stavby, tak dům byste měli pojistit na částku, za kterou by ho bylo možné znovu postavit. U bytu pak jde o částku, za kterou by bylo možné co nejvíce stejný byt ve stejné lokalitě v dané chvíli koupit,“ vysvětluje Nela Maťašeje. 

Správná částka se stanoví znaleckým posudkem znalce (odhadce), který zhodnotí majetek pojištěnce. Důležité je také sepsat seznam všech věcí, jež mají hodnotu v pojišťované nemovitosti.

Pojištění se musí pravidelně valorizovat. „V současné době vidíme výrazný nárůst cen stavebního materiálu i prací, a to je třeba brát v úvahu, protože nové vybavení by klient pořizoval za tyto ceny,“ konstatuje Marie Petrovová z Allianz pojišťovny.

Pojištění majetku, resp. domácnosti a nemovitosti se vyplatí po celý život.

Poslední aktualizace: 12. 02. 2023