Škody hrazené z povinného ručení a havarijního pojištění

6 minut čtení

Povinné ručení je zákonný produkt, který musí povinně využívat každý řidič. Postup vyřízení povinného ručení je velice jednoduchý, a aby se člověk vyhnul problémům s pojišťovnou, stačí respektovat několik základních pravidel.

Pojištění vozidla v České republice je stále jednodušší a pohodlnější. Naprostou většinu záležitostí týkajících se pojištění vozidel lze vyřídit online (i když samozřejmě můžete zajít i na pobočku), od sjednání pojištění až po správu smluv v klientské aplikaci nebo hlášení škod.

Ochrana při povinném ručení

Povinné ručení, jak jistě všichni dobře víme, funguje na majetek osob, které byly při nehodě poškozeny. Výplata probíhá z povinného ručení viníka. To jen na úvod. Řada lidí ale kombinuje povinné ručení s havarijním pojištěním. V tu chvíli pak dochází k celé řadě možných nesrovnalostí, díky kterým nemusí být vždy majitel vozidla spokojen.

Co kryje povinné ručení?

• krytí náhodných škod způsobených ostatním účastníkům nehody na silnici,
• krytí náhodných škod na cizím majetku,
• krytí škody z ušlého zisku účastníka nehody v důsledku nehody.

Škody na straně poškozených mohou mít charakter škody na zdraví či usmrcení, škody na majetku či ztrátě věci a škody v podobě ušlého zisku, účelně vynaložených nákladů například na právní služby spojené s uplatňováním škodových nároků.

Postupy pojišťovny a likvidátor

Při vyřizování kterékoliv z těchto škod je potřeba postupovat přesně podle podmínek pojišťovny, jinak se můžete dočkat velice nemilého překvapení. Tedy situace, že pojišťovna vyplatí jen poměrnou část škody, nebo dokonce škodu vůbec neuzná. Důležité je zkontaktovat pojišťovnu a domluvit se na dalších následujících krocích.

Při škodě na majetku je jednoznačně nutné buď přítomnost likvidátora pojišťovny, nebo důsledná dokumentace daných problémů. Rozhodně nedoporučujeme opravovat vozidlo před tím, než si ho likvidátor prohlédne či vám nedá souhlas k tomu, že mu stačí informace nafocené a sepsané.

Po informování a shlédnutí vozidla likvidátorem (a samozřejmě jeho sepsáním dané skutečnosti) vám už nic nebrání v opravě vozidla a následné uplatnění škody vůči pojišťovně viníka.

Kdo uhradí faktury ze servisu?

V praxi pak jde obvykle o následující posloupnost. Vy jako majitel vozidla si necháte vozidlo opravit, zaplatíte fakturu servisu a až následně předáte fakturu pojišťovně, která vám ji uhradí v zákonné lhůtě. U některých servisů je možné využít úhrady přímo přes pojišťovnu, ale je nutná domluva předem a pojišťovny si tyto servisy samy vybírají.

Takže je nutné se v pojišťovně informovat, se kterými servisy případně spolupráci mají, aby se člověk vyhnul případným sporům ohledně výše ceny opravy. Při likvidaci škody pojišťovnou je ale potřeba uvědomit si několik důležitých časových prodlev.

Do jaké doby musí pojišťovna škodu uhradit?

Pojišťovna má na šetření celé pojistné události 3 měsíce od data, kdy byla škoda způsobena. Po tomto šetření musí do 15 dnů vyplatit poškozenému pojistné plnění. Zajímavý pro řidiče může být i fakt, že pokud pojišťovna tyto zákonné lhůty nedodrží, může řidič požadovat diskontní sazbu ČNB zvýšenou o 4 procentní body jako úrok z prodlení, kterým je navyšována částka pojistného plnění.

Uhradit fakturu však není jedinou možností, jak si nechat škodu na vozidle proplatit z viníkova povinného ručení. Další alternativou jsou likvidace pomocí rozpočtu. Jde o jednoduchou situaci, kdy pojišťovna nehradí škodu podle obdržené faktury, ale vypočte cenu opravy podle tabulky. Tyto tabulkové ceny za díly a práci jsou pak poškozenému vyplaceny.

Pojišťovna dále nezkoumá, zda a jakým způsobem člověk vozidlo opravil, a jak s penězi naložil. Zkrátka mu pojišťovna zaplatí obvyklou cenu za dané poškození a více se nestará. Pro celou řadu lidí, je tento způsob úhrady škody neznámý a přesto ho může prakticky každý velice efektivně využívat.

Především pro škody na starších vozech po tomto použití přímo volají. Jde totiž o to, že škody na těchto automobilech jsou relativně kráceny.

Je nutné havarijní pojištění?

Přestože komplexní havarijní pojištění není ze zákona povinné, měl by o něm majitel vozidla vážně uvažovat. Pokud způsobíte nehodu, povinné ručení uhradí škodu způsobenou třetí osobě (škodu na vozidle, zdraví, majetku nebo jinou škodu), ale již nepokryje náklady na opravu vašeho vozidla.

Pravděpodobnost vzniku pojistné události vyžadující havarijní pojištění je vyšší než u nehody vyžadující povinné ručení. V závislosti na typu havarijního pojištění se může vztahovat nejen na škody způsobené havárií, ale také na odcizení vozidla, odcizení majetku ve vozidle, vandalismus a škody způsobené živly. Může krýt například škody způsobené nehodou se zvířetem, což je situace, která není kryta povinným ručením.

Co ovlivňuje cenu pojištění?

Cenu pojištění ovlivňuje několik faktorů. U pojistníka je to obvykle věk, místo bydliště nebo nehodovost klienta. Některé pojišťovny však od výše uvedených faktorů upustily a je pro ně důležitější, kolik kilometrů vozidlo ročně najede.

„Potvrzení o bonusu za bezeškodní průběh“ je dokument ve formátu pdf, který potvrzuje vaši historii řízení. Tento dokument si můžete vyžádat od své současné nebo předchozí pojišťovny a můžete jej zaslat pojišťovně, u které žádáte o nové pojištění.

Některé pojišťovny akceptují vaši řidičskou historii ze zahraničí a na základě tohoto potvrzení vám nabídnou nižší pojistné. Při odjezdu z České republiky si můžete toto potvrzení vyžádat a použít ho i v zahraničí.

Mezi technické aspekty, které mohou ovlivnit cenu pojištění, patří typ a stáří vozidla nebo výkon motoru. Některé pojišťovny také nabízejí slevu při sjednání pojištění vozidla k jinému produktu. Lidé by měli pravidelně aktualizovat své pojistné smlouvy tak, aby odrážely pokles hodnoty jejich vozidel. Ke snížení ceny pojištění mohou přispět i přidaná bezpečnostní zařízení.

Platí mé pojištění v jiných zemích?

Takzvaná zelená karta, oficiálně známá jako Mezinárodní karta pojištění motorových vozidel, dokládá, že řidič má pojištění platné v Evropském hospodářském prostoru a na některých dalších územích, která mají dohody o uznávání pojištění. Od 1. července 2020 již karta nemusí být vytištěna na zeleném papíře. Místo toho může být na bílém papíře, i když některé země budou zelený papír používat i nadále.

Díky tomu je v případě potřeby snazší tisknout si ji doma. Informujte se u svého pojistitele o platnosti průkazu v evropských zemích, které plánujete navštívit.

Asistenční služby

Asistenční služby jsou obvykle k dispozici nepřetržitě a stále více lidí využívá možnost tzv. přímé likvidace, což znamená, že uplatní nárok u své pojišťovny, i když škodu zavinil jiný účastník události. Pojišťovna pak tuto škodu uhradí z klientova pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou třetí osobě a následně vymáhá náhradu po viníkovi.

Je nutné mít buď vyplněný a podepsaný záznam o dopravní nehodě, nebo policejní protokol. Tato přímá likvidace se může hodit kdykoli, zejména když nehodu způsobí řidič, který je pojištěn v zahraničí, nebo když pojištění nemá. Také v případě, že neumíte česky a nejste obeznámeni s procesem likvidace pojistné události v České republice, může být pro vás možnost přímého vyřízení výhodná.

Jak pozastavit pojištění nepoužívaného vozidla?

Vyřazením vozidla z provozu nebo uložením registračních značek se zbavujete povinnosti platit zákonem požadované pojištění. Tuto možnost můžete využít, pokud víte, že vozidlo nebudete z jakéhokoli důvodu několik měsíců používat, například z důvodu osobní nemoci, dlouhodobé opravy nebo sezónního používání (například kabriolet).

V době, kdy vozidlo není pojištěno, s ním nemůžete jezdit. Můžete jej však převést na nového majitele nebo změnit trvalé bydliště majitele. Pro vyřazení vozidla z provozu můžete navštívit kterýkoli obecní úřad obce s rozšířenou působností, vyplnit požadované dokumenty a odevzdat registrační značky.

Až budete chtít vozidlo opět používat, navštivte stejný úřad, kde jste požádali o vyřazení z provozu, a značky si vyzvedněte. Pokud vyřazení z provozu trvá déle než 12 po sobě jdoucích měsíců, musí vlastník vozidla doložit místo, kde se vozidlo nachází, a účel jeho použití.

Poslední aktualizace: 05. 08. 2020