Rizika spotřebitelského úvěru

7 minut čtení

Pokud se rozhodneme svoji finanční situaci řešit právě spotřebitelským úvěrem, podívejte se s námi, na jaké nástrahy si dát pozor

Náležitosti smlouvy

Smlouva o spotřebitelském úvěru má několik náležitostí, které jsou dány zákonem č.321/2001 Sb. Smlouva musí být uzavřená písemně a musí obsahovat:

• výši úvěru
• údaje o velikosti a době splatnosti jednotlivých splátek a případné další platby
• hodnotu RPSN
• podmínek, za kterých se RPSN může měnit, které však nesmějí být závislé pouze na vůli věřitele
• způsob placení
• možnosti předčasného splacení
• informace o sankcích pro případ nesplnění povinností sjednaných ve smlouvě

Na co si dát pozor

Důležité je pečlivě číst a dostatečně porozumět celé smlouvě o spotřebitelském úvěru. Zvláště pak u nebankovních spotřebitelských úvěrů je obezřetnost na místě. Potenciální klient musí být seznámen se všemi dokumenty, obchodními podmínkami a nedílnými součástmi celé transakce.

Není možné odkazovat na dokument, který žadatel nemá k dispozici k přečtení. Vše je nutné v písemné formě. Po pečlivém prostudování a porozumění smlouvy je teprve možné ji podepsat. Jelikož tím se stává jednoznačně platnou a není možné se proti jejímu znění dále odvolávat.

Důležité je, si na všechny vyhradit dostatek času a nepodléhat nátlaku ze strany poskytovatele o nutnosti uzavřít smlouvu okamžitě. Již to samo o sobě působí dosti nevěrohodně. Každá solidní instituce vám ráda poskytne dostatek času a prostoru pro prozkoumání a případné prokonzultování celé smlouvy s jinou osobu.

Jde přeci jenom o významný vztah mezi poskytovatelem úvěru a dlužníkem, a proto by rozhodně nemělo být toto rozhodnutí uspěcháno. Když člověk dluží, mlže se mu hodit půjčka pro dlužníky.

RPSN x úrok

RPSN tedy roční procentuální sazba nákladů představuje skutečné celkové vynaložené náklady na spotřebitelský úvěr. Ze zákona je ho již nutné uvádět na každém reklamním či propagačním předmětu, kde se o spotřebitelském úvěru poskytovatel zmiňuje. Jde tedy o skutečnou částku, kterou dlužník věřitelovi navíc zaplatí.

Naproti tomu stojí úrok, tedy úroková sazba, nejčastěji jde o roční úrokovou míru, která představuje sazbu daného spotřebitelského úvěru a nic víc. Do RPSN naopak patří právě úrok plus nejrůznější poplatky a nutné platby, které jsou se spotřebitelským úvěrem spojené.

Výhody spotřebitelského úvěru

Spotřebitelský úvěr má řadu výhod. Mezi ty očividné patří velmi rychlé a operativní řešení pro financování prakticky čehokoliv. Nákupy jsou se spotřebitelským úvěrem velmi snadné a rychlé. Usnadní se tak nákup, jelikož jde o rozložení jedné velké platby do řady menších, které je možné splácet postupně.

Důležité je také, že za tento druh úvěru instituce obvykle nepožadují žádnou formu ručení. Jde o financování drobného majetku (televize, mobil, počítač) či služeb (dovolená, kurzy, vzdělání) a proto se nejedná o obrovské částky, takže poskytovatelé spotřebních úvěrů obvykle ručitele nevyžadují. Postačuje obsah smlouvy, kde obvykle je zaveden institut jejich právní ochrany v případě nesplácení úvěru.

Nevýhody spotřebitelského úvěru

První a asi nejvýznamnější nevýhodou je splácení úvěru. Jde o velmi rychle sjednaný produkt bez zajištění, takže je pro banky a nebankovní instituce podstatně rizikovější. To se promítá i do ceny. Úrok a celkově RPSN ze spotřebitelského úvěru je podstatně výše, než úvěry standardní či ve srovnání například s hypotékou.

Spotřebitelské úvěry jsou zkrátka nejdražší formou financování majetku. Půjčená částka se u nebankovních institucí může dostat do závratných výšin. U bankovních spotřebitelských úvěrů je navíc nevýhodná doba sjednání a dokumentace. Banky jsou v poskytování úvěrů velmi obezřetné, a proto také jejich vyřizování trvá déle.

Rizika spotřebitelského úvěru

Důležitá je samotná smlouva o půjčce. Právě ve smlouvě o spotřebitelském úvěru je důležité vše přečíst a dostatečně se informovat. V budoucnu by měly vejít v platnost nová nařízení, která zpřísní podmínky a formu poskytování úvěrů pro instituce.

Jelikož bude nutné vše uvádět stejně velkým písmem, RPSN bude do určité maximální hranice, předčasné splacení bude zpoplatněno pouze do výše 1% z půjčené částky.

To vše zatím možné není a společnosti díky tomu značně zákazníka vysávají a vydělávají na něm. Smlouvy jsou často velmi nevýhodné a to by mělo nové nařízení změnit. Zvláště pak nebankovní sektor je velmi „tvárný“ a řada soukromých investorů používá praktiky, které se s dobrým obchodníkem rozhodně neslučují.

Proto je vždy velmi důležité pečlivě číst smlouvu, porozumět jí a až následně ji podepsat. Jinak se dlužník vystavuje řadě nečekaných problémů, které mohou vzniknout pouze kvůli jeho špatné či nedostatečné informovanosti.

Je pro vás osobní půjčka vhodná?

Než si vezmete osobní půjčku, položte si následující otázky:

• Proč potřebuji půjčku? I když může být lákavé vzít si půjčku na nákup dárků na dovolenou pro rodinu nebo na modernizaci počítače, osobní půjčky by se měly používat pouze na nezbytné výdaje. Než požádáte o osobní půjčku, položte si otázku, zda si opravdu potřebujete půjčit.
• Jaké jsou náklady na půjčení peněz? Než se rozhodnete, sečtěte celkové náklady na půjčku včetně všech souvisejících úrokových sazeb a poplatků. Porovnejte různé typy půjček, abyste se ujistili, že dostanete nejnižší možnou úrokovou sazbu. Je například možné, že půjčka na bydlení bude levnější.
• Zvládnu větší zadlužení? Pokud již nyní máte problém udržet krok se svými výdaji a splácet své současné dluhy, osobní půjčka by mohla situaci ještě zhoršit, pokud ji nepoužijete ke konsolidaci stávajících dluhů. Pokud máte pocit, že jste již v dluhové pasti, zvažte místo půjčky hledání dalších zdrojů příjmů nebo využití programů státní pomoci.
• Mohu si dovolit měsíční splátky? Vždy byste měli zvážit svou schopnost splácet osobní půjčku, což znamená vypočítat si měsíční splátku a zohlednit ji ve svém rozpočtu. Než se zavážete k půjčce, použijte naši úvěrovou kalkulačku a odhadněte výši své měsíční splátky.

I když osobní půjčka může být v některých situacích finančním záchranným člunem, není vždy tou nejlepší volbou. Je důležité si uvědomit, že existují i špatné důvody pro získání osobní půjčky. Před podpisem smlouvy o půjčce pečlivě zvažte všechny své možnosti.

Kdy půjčky nemají smysl?

Diskrétní výdaje: Osobní půjčky jsou drahou možností financování nepodstatných výdajů, jako je extravagantní svatba nebo vysněná dovolená. Místo toho začněte šetřit na velké výdaje, abyste se finančním poplatkům zcela vyhnuli.

Lékařské výdaje: Lékařské výdaje lze často uhradit prostřednictvím levnějšího splátkového kalendáře u lékaře nebo lékařské kreditní karty, než osobní půjčkou. O osobní půjčce uvažujte pouze v případě, že nemůžete získat lepší podmínky.

Naléhavé výdaje: Pro nouzové výdaje jsou často nejlepším řešením fondy pro případ deště nebo nouzové fondy. Osobní půjčky se mohou zdát mnohem levnější a méně rizikové než jiné zdroje, například půjčky před výplatou, ale stále mohou zahrnovat vysoké úrokové sazby, zejména pro dlužníky se špatnou bonitou. Zde jsou místní zdroje alternativ k půjčkám před výplatou.

Jak získat spotřebitelský úvěr

Pokud chcete získat úvěr, měli byste porovnat více věřitelů, abyste našli nejnižší úrokovou sazbu. Začněte u své stávající banky a poté požádejte o půjčku u online věřitelů, místních družstevních záložen a dalších bank.

Většina věřitelů vám umožní získat předběžnou kvalifikaci, takže si můžete prohlédnout potenciální úrokové sazby a podmínky ještě před podáním žádosti, a to vše bez náročného šetření ve vaší úvěrové zprávě. Vedle úrokových sazeb byste měli porovnat také podmínky půjčky a poplatky.

Jakmile najdete věřitele, který se vám líbí, podáte kompletní žádost s údaji o půjčce, osobními údaji a doklady o ověření příjmů. Výsledkem bude tvrdý dotaz na vaši úvěrovou zprávu. U většiny věřitelů je tato část procesu rychlá; pokud předložíte všechny relevantní dokumenty, můžete získat své finanční prostředky během několika dní.

Poslední aktualizace: 03. 05. 2020