Úvěr ze stavebního spoření – kalkulačka

10 minut čtení

Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření? Lze se založením spoření rovnou čerpat úvěr? Jaké jsou podmínky k získání takového úvěru a na co lze vůbec využít?

Co je úvěr ze stavebního spoření?

Úvěr ze stavebního spoření je účelový úvěr poskytovaný stavebními spořitelnami, který je určen výhradně k financování bytových potřeb. Je to jedna z hlavních výhod, kterou stavební spoření nabízí. Slouží jako dobrý start mladým lidem, které se už chtějí osamostatnit. Je také možné využít pro vlastní bydlení půjčku.

Podmínky jednotlivých úvěrů ze stavebního spoření jsou dané konkrétní stavební spořitelnou. Jisté však je, že klient má ze zákona garantovanou pevnou úrokovou sazbu, která se sjednává už při podpisu smlouvy o stavebním spoření.

Zda se vyplatí klientovi právě stavební spoření, u kterého není vyžadováno zastavení nemovitosti, nebo hypotéka, může pomoci rozhodnout a vypočítat tato online kalkulačka.

Existují dva typy úvěru ze stavebního spoření – řádný a překlenovací. Rozdíly jsou vysvětleny dále v článku.

Úvěr ze stavebního spoření – kalkulačka

Úvěr ze stavebního spoření je účelový, takže půjčené finance lze využít pouze a jedině na rekonstrukci, výstavbu nebo koupi obydlí.

Pro získání úvěru ze stavebního spoření je obecně nutné:

• naspořit alespoň část cílové částky, která se určuje už při podpisu smlouvy – většinou se jedná o alespoň 40 % cílové částky
• dosáhnout hodnotícího čísla – ukazatel konkrétní spořitelny daný zejména dobou spoření, cílovou částkou a dosud naspořených peněz
• spořit nejméně 2 roky (dříve ze zákona není možné úvěr ze stavebního spoření poskytnout)

Stavební spořitelna následně půjčí zbývající částku maximálně do výše cílové částky sjednané stavebním spořením. Určitou výhodu lze spatřit právě v garantovaném fixním úroku, který se nemění po celou dobu splácení, jako např. u hypoték nebo amerických hypoték. Konkrétní výši splátek, úroků a nákladů je možné získat přes kalkulačku stavebního spoření.

Podle novely zákona o spotřebitelském úvěru je také možné celý úvěr předčasně splatit.

Takže pokud klient naspoří minimální částku (např. 40 %), pak může po dvou letech spoření získat úvěr maximálně ve výši zbylých 60 % cílové částky. A protože pro někoho je čekací doba problém, je k dispozici překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Jak ukazuje kalkulačka stavebního spoření, tento úvěr má méně výhodné podmínky, avšak lze jej využít kdykoli a nečekat, než klient naspoří.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Překlenovací úvěr (někdy označován jako meziúvěr) slouží k překlenutí doby, než půjde poskytnout řádný úvěr ze stavebního spoření. Existuje přitom vedle účtu stavebního spoření. Poskytuje se tedy klientům, kteří ještě nesplňují podmínky pro řádný úvěr (např. krátká doba spoření nebo nízké hodnotící číslo).

Funguje to tak, že klient platí z překlenovacího úvěru pouze úroky (čímž neroste dlužná částka) a zároveň k tomu normálně spoří do účtu stavebního spoření. Úroková sazba překlenovacího úvěru však bývá vyšší a není regulována zákonem jako u řádného úvěru.

V momentě, kdy už klient může dostat řádný úvěr ze stavebního spoření, je překlenovací úvěr jednorázově splacen přidělenou cílovou částkou a klient poté splácí jistinu (běžný úvěr) ze stavebního spoření.

Klient si na překlenovací úvěr může půjčit kolik chce, maximálně do výše cílové částky. To je velký rozdíl oproti výše uvedenému řádnému úvěru stavebního spoření.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření – kalkulačka

Kalkulačka překlenovacího úvěru ze stavebního spoření je online nástroj poskytovaný stavebními spořitelnami nebo finančními portály, který simuluje, jak by probíhalo splácení úvěru, který klient potřebuje předtím, než získá nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření.

Hlavním účelem kalkulačky překlenovacího úvěru ze stavebního spoření je vizualizovat a spočítat „dvojí platbu“, která je pro překlenovací úvěr typická:

1. Platba úroků: Klient platí úroky z celé výše úvěru.
2. Platba spoření: Klient zároveň spoří na svůj účet stavebního spoření, aby co nejrychleji splnil podmínky pro přechod na výhodnější řádný úvěr.

Do kalkulačky se zadává – půjčovaná částka, cílová částka, naspořená částka, měsíční splátka spoření. Kalkulačka následně poskytuje tyto informace:

• Odhad výše řádného úvěru: Kolik si bude muset klient ještě půjčit po započítání naspořené částky.
• Celková měsíční platba: Součet splátky úroků z úvěru + měsíční vklad na spoření.
• Odhad doby trvání překlenovacího úvěru: Jak dlouho potrvá, než klient splní podmínky (doba spoření, hodnotící číslo) a může přejít na řádný úvěr.
• Celková zaplacená částka během fáze meziúvěru.

Kalkulačka překlenovacího úvěru ze stavebního spoření je nezbytný nástroj pro každého, kdo chce dopředu zjistit finanční náročnost a časové horizonty do té doby, než získá výhodnější a garantovanou úrokovou sazbu řádného úvěru.

Překlenovací úvěr, nebo úvěr ze stavebního spoření?

Zde je přehled nejdůležitějších rozdílů mezi řádným úvěrem a překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření:

Charakteristika	Řádný úvěr ze stavebního spoření	Překlenovací úvěr
Kdy je poskytnut?	Až po splnění podmínek pro přidělení cílové částky (např. po 2 letech spoření)	Ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření
Podmínky pro získání	Minimální doba spoření 2 roky; * naspořeno min. % z cílové částky; dosažení dostatečného hodnotícího čísla	Není nutné mít splněné podmínky pro řádný úvěr
Způsob splácení	Anuitní splácení: Platí se úroky i jistina najednou. Dlužná částka se postupně snižuje.	Dvojí platba: Splácí se pouze úroky z celé výše úvěru. Zároveň se spoří na svůj účet stavebního spoření. Jistina se (zatím) nesplácí.
Úroková sazba	Pevná po celou dobu splácení. Je předem garantována ve smlouvě o stavebním spoření.	Často vyšší než u řádného úvěru a může být fixovaná jen na určitou dobu .
Započítání vkladů	Naspořené vklady se použijí k okamžitému snížení dlužné částky. Půjčuje se pouze rozdíl.	Naspořené vklady nesnižují dlužnou částku; slouží k dosažení nároku na řádný úvěr.

Zda je překlenovací úvěr výhodný nebo nikoli lze těžko obecně odpovědět. Záleží na celé řadě skutečností, např. úroková sazba a poplatky ze tří různých účtů (překlenovací úvěr, účet stavebního spoření a úvěr ze stavebního spoření) či třeba konkrétní podmínky spořitelny pro přidělení cílové částky.

I tak je překlenovací úvěr hojně využíván. Je to totiž jediná šance, jak peníze získat ihned po uzavření stavebního spoření.

Podmínky stavebních spořitelen

Aktuální podmínky stavebního spoření v České republice se řídí Zákonem o stavebním spoření a individuálními tarify jednotlivých stavebních spořitelen. Došlo k několika důležitým změnám od roku 2024, zejména ve státní podpoře.

Do 31.12.2023 byla státní podpora 10 % z ročně uspořené částky, maximálně 2 000 Kč. Od ledna 2024 je státní podpora 5 %, maximálně 1 000 Kč ročně (při vkladu 20 000 Kč/rok). Státní podpora navíc podléhá zdanění.

ČSOB Stavební spořitelna (Českomoravská stavební spořitelna)

ČSOB Stavební spořitelna, a.s. (dříve ČMSS neboli „Liška“) je jedním z největších hráčů na trhu stavebního spoření v České republice.

ČSOB Stavební spořitelna často nabízí kombinaci základní úrokové sazby a bonusů, které podmiňuje pravidelným spořením nebo aktivitou v rámci celé skupiny ČSOB. Základní úrok z vkladů je 0,5 % p.a. – 1,5 % p.a. (dle tarifu). ČSOB pak nabízí možné zhodnocení až 4,5 % p.a. (včetně státní podpory a bonusů, např. za pravidelné spoření).

ČSOB nabízí jak řádný úvěr, tak překlenovací úvěr. Založení stavebního spoření je zdarma bez ohledu na cílovou částku. Platí se pouze roční poplatek za vedení účtu ve výši 360 Kč. ČSOB má na webu k dispozici kalkulačku úvěru ze stavebního spoření online.

Stavební spořitelna České spořitelny

Úvěr ze stavebního spoření Buřinka poskytuje Stavební spořitelna České spořitelny. Nabízí garantovaný základní úrok 2,0 % p.a. po celou dobu spoření nebo jednorázový bonus 2 500 Kč za velký vklad (při naspoření min. 75 000 Kč do 5 měsíců).

Ve fázi úvěrování je garantovaná úroková sazba dle tarifu, např. 4,5 % p.a. (některé tarify mají až 4,99 % p.a.). Sazba je pevná po celou dobu splácení. Naspořeno musí být minimálně 40 % z cílové částky.

Maximální výše překlenovacího úvěru je až 2 500 000 Kč (na běžné bytové účely) se splatností až 25 let. Buřinka dále nabízí velmi nízké, fixní sazby pro úvěry spojené s dotacemi na energetické úspory. Tyto sazby jsou mnohem výhodnější než u běžných spotřebitelských nebo překlenovacích úvěrů.

Maximální zhodnocení je až 5,3 % p.a. (včetně státní podpory a bonusů). Založení stavebního spoření je zdarma, poplatek za vedení účtu je 325 Kč ročně.

Modrá pyramida

Modrá pyramida stavební spořitelna (člen Skupiny Komerční banky) se primárně zaměřuje na stavební spoření a úvěry na bydlení. Nabízí stavební spoření, které kombinuje základní úročení, bonusový úrok a státní podporu, aby celkové zhodnocení dosáhlo konkurenceschopných úrovní.

Úroková sazba (pro nové smlouvy):

• Až 3 % ročně na vklady (základní sazba 0,5 % + bonusový úrok 2,5 %).
• Tato sazba je garantována na 6 let a platí pro zůstatek do 300 000 Kč.

Celkové zhodnocení:

• Včetně maximální státní podpory (1 000 Kč ročně při vkladu alespoň 20 000 Kč ročně) může celkové průměrné zhodnocení dosáhnout až 4,5 % ročně (platí při dodržení vázací lhůty 6 let a minimálního ročního vkladu).

Pro stávající klienty:

• Existují akce na prodloužení bonusového úročení, kde klienti mohou získat až 3,3 % ročně na 3 roky, a to bez omezení výše zůstatku.

Tabulka níže shrnuje některé důležité parametry úvěru ze stavebního spoření všech zmiňovaných spořitelen:

	Českomoravská stavební spořitelna	Česká spořitelna	Modrá pyramida
Pevná úroková sazba	3,5 %	3,99 %	3,49 %
Vedení úvěrového účtu	360 Kč / rok	zdarma	300 Kč / rok (25 Kč měsíčně)
Sjednání úvěru	zdarma	zdarma	zdarma
Roční výpis z úvěrového účtu	zdarma	zdarma	25 Kč
Min. naspořených peněz	od 35 % z cílové částky	od 35 % z cílové částky	od 25 % z cílové částky
Objem úvěru bez zajištění	až 900 000 Kč	až 800 000 Kč	až 800 000 Kč
Min. doba spoření	2 roky	2 roky	2 roky

Úvěr ze stavebního spoření lze v případě potřeby také refinancovat skrze výhodnější hypotéku. Refinancování úvěru ze stavebního spoření je výhodné proto, že úrokové sazby hypoték bývají o něco nižší a lze tak i upravit výši pravidelných měsíčních splátek.

Poslední aktualizace: 15. 10. 2025